손해보험 80세 만기 & 100세 만기 비교하기




고민입니다. 몇달전부터 손해보험사에서는 100세 만기 상품을 판매하고 있습니다. 물론 그전에도 실손의료비는 100세까지 갱신이 되는 방법으로 100세 만기로 판매를 했지만

이제는 암진단등 질병 특약들도 100세까지 보장을 해주는 상품들이 속속 출시되고 있습니다.

80세 이후에 암진단을 받으면 보험금이 필요할까요? 이부분부터 고민이 됩니다. 얼마 차이 나지 않으니깐 그래도 100세로 가입하는게 맞을까요??

80세 이후에도 살아있을 확률이 크니깐 이미 80세 만기로 되어있는상품은 갈아타야 되나요??

추가 가입을 하시거나 새로 준비를 하시는 분들은 나이대에 맞게 선택을 하시도록 하고 있습니다. 20~30대이전 고객들은 어쩌면 80세가 청춘이될지도 모르니까요~~

그래도 아직까지는 고객들의 생각이 분분하여 본인들이  선택을 하도록 권유하는 편입니다.

몇몇 회사들은 납입기간과 보장기간이 특약별 조정이 불가능한 경우도 있지만 제가 주로 추천해드리는 손해보험사의 상품은 다행히 특약별로 조정이 가능하기 때문에

원하는데로 선택을 할수있어서 좀더 합리적인 가입이 가능하도록 하고 있습니다.


설계 기본 내용

1. 피보험자 ; 30세 사무직 여성분
2. 납입기간 ; 30년납
3. 기본 보장기간 ; 100세 만기
4. 보장내용 ; 특약별 가입금액 선택가능, 풀보장 설계



A. 기본 보장

      담보명                              보장 내역  가입금액   보장 기간     보험료
기본계약(일반상해
후유장해)
일반상해로 후유장해 발생시 지급 5,000만원 100세만기 700원
질병사망,고도후유장해 질병을원인으로하는사망기계약합산2억한도(질병,암,과로사사망,
가족생활지원금,유족자금,질병사망(Ⅱ),체증형 등 포함)
2,000만원 60세만기 1,800원
일반상해사망 일반상해로 사망한 경우 지급 5,000만원 100세만기 1,450원



아무래도 손해보험에서의 사망보장은 생명보험의 사망보장보다 보장범위가 좁기 때문에 사망보장은 생명보험으로 준비를 하는것이 좋습니다.
여성분의 경우는 사망보장이 그리 중요한 보장이 아니라고 생각해서 사망보장은 최소로 설계를 합니다. 다만 가입시 암관련 특약, 실손의료비 특약등과 연계되어 있기 때문에
어쩔수없이 사망보장이 들어가야 되서 현재 설계 내용에서 최소로 가입금액을 넣어서 설계한것입니다.
질병사망은 최소 보장기간으로 설정을 해서 보험료를 낮추어 설계를 합니다. 80세만기까지 선택가능합니다.



B. 80세 만기 또는 100세 만기 선택가능 특약

      담보명                                보장 내역  가입금액   100세만기   80세만기
골절(치아파절
제외)진단비
사고로 골절(치아파절제외) 진단확정시 지급 20만원 930원 846원
화상진단비 사고로 화상 진단확정시 지급 20만원 146원 134원
상해흉터복원
수술비
사고로 추상장해가 발생하여 2년이내 성형수술시 500만원 한도
보상(안면부수술 1CM당 14만원, 상하지 수술 1CM당 7만원3CM
이상시 보상)
500만원 140원 130원
암진단비 -암보장개시일이후 암으로 진단확정시 최초1회한 지급(1년미만 50%지급) -보장개시일 이후 제자리암,기타피부암,경계성종양 또는갑상선암으로 진단확정시 각각 최초 1회한 20%지급(1년미만 10%지급) 3,000만원 27,630원 24,780원
5대고액치료비암진단비 5대고액치료비암보장개시일이후 5대고액치료비암으로 진단확정시 최초1회한 지급(1년미만50%지급) 2,000만원 1,640원 1,340원
뇌졸중진단비 뇌졸중으로 진단확정시 최초 1회한 지급 3,000만원 9,930원 7,920원
급성심근경색증
진단비
급성심근경색증으로 진단확정시 최초 1회한 지급 3,000만원 2,340원 1,650원
암수술비() 암보장개시일이후 암 또는 보장개시일이후 상피내암, 기타피부암, 경계성종양 또는 갑상샘암으로 수술시 가입금액의 20% 지급(1년
미만 10%)
200만원 306원 272원
암수술비() 암보장개시일이후 암으로 수술시 최초1회한 가입금액의 80% 지급(1년미만 40%) 200만원 722원 636원
항암방사선약물
치료비
- 암보장개시일이후 암으로 항암방사선·약물치료시 최초1회한 가입금액 지급(1년미만 50%지급) - 보장개시일이후 기타피부암, 갑상선암으로 항암방사선·약물치료시 각각 최초 1회한 가입금액의 20%지급(1년미만 10%지급) 200만원 1,028원 900원
일반상해입원일당
(1일이상)
일반상해로 입원하여 치료를 받은 경우 최초입원일로부터 입원 1일당 지급 (1회 입원당 180일 한도) 2만원 2,800원 2,540원
질병입원일당
(1일이상)
질병으로 입원하여 치료를 받은 경우 최초입원일로부터 입원 1일당 지급 (1회 입원당 180일 한도) 2만원 6,440원 5,120원
암입원일당 암보장개시일 이후 암으로 진단확정되거나 보장개시일 이후 제자리암, 기타피부암, 경계성종양 또는 갑상선암으로 진단확정되어 4일이상 계속입원하여 치료를 받은 경우 4일째 입원일로부터 3일초과 입원1일당 지급 (제자리암, 기타피부암, 경계성종양 또는 갑상선암은 20%) (1회 입원당 120일 한도) 5만원 1,300원 1,150원
일상생활중배상
책임(
)
주택의 소유, 사용, 관리 또는 일상생활에 기인하는 사고로 법률상의 배상책임 부담시 지급(자기부담금대물배상책임손해 20만원) 10,000만원 210원 190원
7대질병수술비 7대질병으로 진단 확정되고 수술을 받은 경우 지급 200만원 438원 376원
양성뇌종양진단비 양성뇌종양으로 진단 확정시 가입금액 지급(최초1회한) 300만원 42원 33원
벌금 자가용자동차 운전중 사고로 타인의 신체에 상해를 입힘으로써 
벌금확정시(음주, 무면허운전제외) 지급
2,000만원 410원 370원
자동차사고 변호사 선임비용 자가용 자동차를 운전중 교통사고로 타인의 신체에 상해를 입힘
으로써 구속영장에 의해 구속되거나 검찰에의해 공소제기(약식기소 제외) 또는 법원의 공판절차에 의해 재판진행된 경우 변호사선임
비용을 부담함으로써 입은 손해를 지급(음주, 무면허, 도주 제외)
500만원 173원 158원
교통사고 처리
지원금
자가용 자동차를 운전중 사고로 타인 사망 또는 상해로 형사합의금 지급시 가입금액 한도로 지급(공탁시에는 공탁금 출급이후 공탁금액을 가입금액 한도로 지급)
○ 중대법규 위반 교통사고(음주, 무면허, 도주 제외)로 6주,10주,20주이상 치료를 요한다는 진단을 받은 경우(6주이상 10주미만 진단시  1천만원, 10주이상 20주미만 진단시 2천만원, 20주이상 진단시  3천만원)
○ 일반교통사고(음주,무면허,도주 제외)로 검찰에의해 공소제기
또는 자배법에서 정한 1~3급에 해당하는 부상을 입힌경우
3,000만원 4,070원 3,700원


암관련, 성인병 진단 관련 특약들은 100세 만기로 하는것도 괜찮지만 상해일당,질병일당은 가입금액이 2만원으로 작아서 만기를 60세나 80세 정도로 줄여서 가입을 하는것도 보험료도 줄이고 좀더 합리적인 가입방안이 될것입니다.
암입원 일당의 경우 10만원까지 설계가 가능하시만 10만원으로 할경우 사망특약이 추가되어야 되므로 꼭 암입원일당을 10만원을 넣고 싶다면 사망을 더 넣게 되므로 보험료가
좀더 높아지게됩니다.

특약별로 60세,80세,90세,100세 만기 선택이 가능하므로 보장 내역과 가입금액을 확인하시고 보장기간을 선택하시기 바랍니다.


C. 갱신형 특약

      담보명                                      보장 내역    가입금액    보험료
갱신형 질병수술비 질병의 치료를 목적으로 수술시 지급 30만원 639원
갱신형
상해통원의료비(A)
[외래]
상해로 통원 치료시 방문 1회당 공제금액(의원1만원, 병원1만5천원, 종합전문요양기관2만원)차감후 가입금액 한도로 보상(매년 계약해당일로부터 1년간 방문회수 180회한도)
○ 국민건강보험 또는 의료급여법 적용시  외래제비용, 외래수술비중 공제금액을차감한 본인부담액
○ 국민건강보험 또는 의료급여법 비적용시  본인부담액중 공제금액 차감한 40% 해당액
25만원 197원
갱신형
상해통원의료비(A)
[처방조제]
상해로 통원 치료시 처방전 1건당 공제금액(8천원) 차감후 가입금액한도로 보상(매년계약해당일로부터 1년간 처방전 180건 한도)
○ 국민건강보험 또는 의료급여법 적용시  처방전에따라 조제되는 약제비, 약사조제료중 공제금액을 차감한 본인부담액
○ 국민건강보험 또는 의료급여법 비적용시  본인부담액중 공제금액 차감한 40% 해당액
5만원 4원
갱신형
질병통원의료비(A)
[외래]
질병으로 통원 치료시 방문 1회당 공제금액(의원1만원, 병원1만5천원, 종합전문요양기관2만원) 차감후 가입금액 한도로 보상(매년 계약해당일로부터 1년간 방문회수 180회 한도)
○ 국민건강보험 또는 의료급여법 적용시  외래제비용, 외래수술비중 공제금액을 차감한 본인부담액
○ 국민건강보험 또는 의료급여법 비적용시  본인부담액중 공제금액 차감한 40% 해당액
25만원 3,065원
갱신형
질병통원의료비(A)
[처방조제]
질병으로 통원 치료시 처방전 1건당 공제금액(8천원) 차감후 가입금액한도로
보상(매년 계약해당일로부터 1년간 처방전 180건 한도)
○ 국민건강보험 또는 의료급여법 적용시  처방전에따라 조제되는 약제비, 약사조제료중 공제금액을 차감한 본인부담액
○ 국민건강보험 또는 의료급여법 비적용시  본인부담액중 공제금액 차감한 40% 해당액
5만원 149원
갱신형
종합입원의료비(A)
상해 또는 질병으로 입원 치료시 365일 한 가입금액 한도로 보상
○ 국민건강보험 또는 의료급여법 적용시  입원실료, 입원제비용, 입원수술비
본인부담액중 90% 해당액
※ 병실료 차액  기준병실과 실제사용 병실과의 병실료차액중 50% 해당액(1일 평균 금액 10만원한도)
○ 국민건강보험 또는 의료급여법 비적용시  본인부담액의 40% 해당액
5,000만원 3,778원

갱신형 특약은 최장 100세 까지 갱신이 가능합니다. 가입시 갱신 종료시기를 선택하실수있습니다. 갱신형 수술특약의 경우 80세 만기로 선택하셔도 무방합니다.
특약별 해지가 가능하므로 종료시기를 100세로 선택하고 차후 갱신시 보험료가 많이 인상되고 가입금액이 적어서 특약으로서의 기능이 약해지면 해지를 한는것도 방법입니다.


D. 최장 80세 만기 특약

      담보명                                     보장  내역    가입금액    보험료
중대한특정상해
수술비
사고로 뇌손상 또는 내장손상을 입고 사고일로부터 180일이내에 개흉수술, 개복수술, 개두수술을 받은 경우 지급 500만원 355원
5대장기이식
수술비
질병 또는 사고로 인한 장기수혜자로서 병원 또는 의원(한방병원, 한의원포함) 등에서 5대장기이식수술을 받은 경우 최초 1회한 지급 2,000만원 94원
유방절제수술비 사고 또는 질병의 직접적인 원인으로 유방절제수술을 받은 경우(최초 1회한) 100만원 32원
피부질환수술비 피부질환으로 진단확정후 치료를 목적으로 수술시 100만원 70원
상해수술비 사고로 수술시 가입금액 지급 30만원 969원
조혈모세포이식
수술비
조혈모세포이식 수술시 최초 1회에 한하여 가입금액 지급 2,000만원 60원
각막이식수술비 상해 또는 질병으로 인한 장기수혜자로서 각막이식 수술시 최초1회한 보상 1,000만원 6원

아직까지 최장 보장기간이 80세 만기인 특약입니다.



보험료 정리

  A + C + D + B(100세 만기 선택시) = 84,070원

  A + C + D + B(80세 만기 선택시) = 75,620원

" 메리츠 알파플러스 1108" 의 경우 적립금을 최소1만원을 넣어서 설계를 해야하므로 위 보험료는 적립금을 포함한 금액입니다. 
 



가입설계의 좀더 자세한 내용은 아래 첨부파일을 참조하시기 바랍니다.



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재무설계로 행복만들기 블로거 이미선CFP입니다.인생의 행복한 재무관리를 위한 네비게이터가 되어드리겠습니다. 이미선CFP(01088678699) by 여우별 leecfp

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