20세 여성 한화손해 "美사랑 건강보험" 가입하기





예전에는 그냥 좋다고 하니깐 좋은가보다 하는 마음으로 추천해주는 분들의 말을 100% 믿고 가입을 했기때문에 보험료만 부담이 되지 않는다면 보험가입이 쉬웠던것 같습니다. 본인의 선택이 잘하는건지 잘못된것인지에 대한 생각도 해보지 않았으니까요~

하지만 지금은 인터넷의 발달로 정보 습득이 쉬워졌고 보험회사의 상품도 매우 다양화되었고 또한 회사마다 다른 특화된 특약이 많아지고 상품에 따라 보장의 범위가 달라지는 경우가 많아 점점 보험가입이 고민거리가 많이 생긴듯합니다.
 
본인의 성향에 따라 본인이 중요하다고 생각하는 보장의 내용에 따라 골라서 선택을 할수있는 현명함이 필요할것입니다. 


20세 여성을 기준으로 기본 20년납, 100세 만기로 상해급수 1급기준 가입설계에 대한 보장과 보험료에 대한 부분을 설명 내역입니다. 

한화손해의 미사랑 건강보험은 현재 다른 회사의 보장에 비해 가장 좋은 부분은 암에 관련된 보장이 될것입니다.
또한 현재 암에 대한 보장이 축소가 되고 있는 뒷배경에는 암에 대한 발병률이 점점 늘어나고 있어서 높아져가는 보험사들의 손해률 방지하기 위한 때문이기도 해서 갱신형의 형태로 변경이 된다던가 보험료가 인상된다던가 하는 어떤 방법으로든 변경되는 부분이 많을것이고 지속적으로 바뀌어갈듯하여 어느때보다도 암에 대한 보장이 강조되고 있습니다. 


        담보명                                            보장내역         가입금액     보험료
암진단비 기타피부암 및 갑상샘암 이외의 암으로 진단확정시 보험가입금액(경과기간 1년미만시 50%지급), 갑상샘암으로 진단확정시 보험가입금액의 30%, 기타피부암, 상피내암, 경계성종양으로 진단확정시 보험가입금액 20% 지급, 최초 1회에 한함       3,000만원     17,610원
여성3대암진단비 보장개시일 이후에 여성3대암으로 진단확정시 가입금액(경과기간 1년미만시 50%지급), 최초 1회에 한함       1,000만원       3,140원
암입원비 기타피부암 및 갑상샘암 이외의 암으로 입원시 120일 한도 3일초과 1일당 보험가입금액, 갑상샘암으로 입원시 120일 한도 3일초과 1일당 보험가입금액의 30%, 기타피부암, 상피내암, 경계성종양으로 입원시 120일 한도 3일초과 1일당 보험가입금액의 20%           10만원       2,780원
암수술비 약관에서 정한암으로 진단확정되고 치료를 목적으로 수술을 받은때 가입금액지급,갑상샘암 가입금액의 30%, 기타피부암,상피내암, 경계성종양으로 수술시 가입금액의 20% 지급,수술1회당지급          200만원       1,144원
방사선약물치료비 약관에서 정한 암으로 진단확정후 그 치료를 직접적인 목적으로 약관에서 정한 방사선치료 또는 약물치료를 받았을 경우 보험가입금액, 최초 1회에 한함          200만원         676원


암진단비가 최고 3,000만원까지 가능하고 추가로 여성 3대암진단비를 1,000만원 보장이 가능합니다.
한화손해의 경우 아직까지 암입원비,암수술비 등은 사망과 연계되어 있지 않지만 진단비의 경우는 사망과 함께 설계가 되어야 가입이 가능합니다. 

사망 및 기타 특약에 대한 부분은 뒷부분에 다시 언급을 하겠습니다.


다음은 가장 기본인 실손의료비에 대한 부분입니다.

          담보명                                             보장내역         가입금액     보험료
실손의료비
(상해통원형)(갱신형)
상해로 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받은 경우 외래(외래제비용, 외래수술비) 및 처방조제비를 보험가입금액 한도로 국민건강보험법에서 정한 요양급여 또는 의료급여법에서 정한 의료급여 중 본인부담금과 비급여 부분의 합계액에서 방문 1회당(외래) 및 처방전 1건당(처방조제비) 공제금액을 차감한 금액에 대하여 보상, 국민건강보험 미적용시 공제금액을 공제한 금액의 40%, 단 매년 계약해당일로부터 1년간 방문 180회(외래) 및 처방전 180건(처방조제비) 한도       30만원 한도
  (외래 25만원, 처방
     조제비 5만원)
        155원
실손의료비
(질병통원형)(갱신형)
질병으로 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받은 경우 외래(외래제비용, 외래수술비) 및 처방조제비를 보험가입금액 한도로 국민건강보험법에서 정한 요양급여 또는 의료급여법에서 정한 의료급여 중 본인부담금과 비급여 부분의 합계액에서 방문 1회당(외래) 및 처방전 1건당(처방조제비) 공제금액을 차감한 금액에 대하여 보상, 국민건강보험 미적용시 공제금액을 공제한 금액의 40%, 단 매년 계약해당일로부터 1년간 방문 180회(외래) 및 처방전 180건(처방조제비) 한도      30만원 한도
  (외래 25만원, 처방
     조제비 5만원)
        802원
실손의료비(종합입원형)(갱신형) 상해 또는 질병으로 병원에 입원하여 치료를 받은 경우 입원실료, 입원제비용, 입원수술비, 상급병실료차액을 상해, 질병당 각각 보험가입금액 한도로 국민건강보험법에서 정한 요양급여 또는 의료급여법에서 정한 의료급여 중 본인부담금과 비급여 부분의 합계액 중 90% 해당액(단 병실료 차액은 50%), 국민건강보험 미적용시 40%, 단 최초입원일로부터 365일 한도     5,000만원 한도       3,327원


현재 실손의료비의 보장 내용은 모든 보험사가 동일합니다. 보험료는 각각 회사의 방침에 따라 약간씩 달라집니다.
예전에 비해 본인 부담금은 늘어났지만 보장의 한도는 많아진 부분이 많고 보장의 범위도 좀더 넓어져서 다른 특약들은 아니더라도 꼭
준비하셔야하는 특약입니다. 


다음은 기본 상해사망 가입금액과 상해 관련 기타 특약 들입니다.


           담보명                                               보장내역         가입금액     보험료
기본계약(일반상해
사망후유장해)
일반상해로 사망 또는 80%이상 후유장해시 보험가입금액, 80%미만 후유장해시 보험가입금액의 3% ~ 79%          5,000만원       3,500원
골절(치아파절제외)
진단비
일반상해로 골절(치아파절 제외) 진단이 확정된 경우 보험가입금액            20만원         894
골절수술비 일반상해로 골절을 입고 치료를 직접적인 목적으로 수술받은 때에 수술1회당 보험가입금액            20만원         160원
상해흉터복원수술비 일반상해로 치료를 받고 그 결과로 안면부, 상지, 하지에 외형상의 반흔이나 추상장해, 신체의 기형이나 기능장해가 발생하여 성형수술을 받는 경우 1사고당 500만원 한도로 안면부는 1cm당 14만원, 상지 하지는 1cm당 7만원 지급             7만원         234원
중대한특정상해수술비 일반상해로 뇌손상 또는 내장손상을 입고 사고일부터 180일 이내에 그 치료를 목적으로 입원하여 개두(開頭)수술, 개흉(開胸)수술, 개복(開腹)수술을 받은 경우 보험가입금액 지급, 최초 1회에 한함           500만원         450원
화상진단비 일반상해로 심재성 2도이상 화상으로 진단이 확정된 경우 보험가입금액
            20만원         130원
화상수술비 일반상해로 화상을 입고 치료를 직접적인 목적으로 수술을 받은 때에 수술1회당 보험가입금액             20만원             2원
중대한화상및부식진단비 일반상해로 중증 화상 및 부식으로 진단시 가입금액, 최초 1회에 한함           2,000만원           60원
일상생활배상책임
(2만원공제)(갱신형)
피보험자 및 그와 동거하는 배우자가 주택의 소유, 사용, 관리 및 일상생활에 기인한 사고로 타인의 신체 또는 재물에 대한 법률상의 배상책임을 부담함으로써 입은 손해를 보험가입금액 한도로 보상, 1사고당 자기부담금 2만원         10,000만         181원


기본 일반상해사망 후유장해 담보 5,000만원에 대한 부분은 상해 사망과 상해 장해에 대한 보장도 되는 특약이고 질병 진단자금과 연계되어있는 보장이기 때문에 5,000만원으로 설계를 하였습니다. 상해에는 교통상해도 포함해서 보장이 되는것입니다. 

일상생활배상책임 보장의 경우는 타사의 자기 부담금 20만원인 부분과 비교하여 자기 부담금이 2만원인 부분은 이상품의 장점이지만 갱신형인 부분은 단점입니다. 점점 이 특약이 중요하게 여겨지게 되고 실제로도 보험금이 많이 지출되는 특약이기도 해서 보험료가 큰 특약은 아니지만 보험료 인상이 예견되어지는 특약이기 합니다.


다음은 질병 사망과 함께 질병 관련 특약에 대한 내용입니다.

           담보명                                              보장내역          가입금액     보험료
질병사망 질병으로 사망시 보험가입금액(경과기간 1년미만시 50% 지급)        3,000만원       4,080원
급성심근경색증진단비 급성심근경색증으로 진단시 보험가입금액(1년이내 50%지급), 최초 1회에 한함        2,700만원       1,134원
허혈성심장질환진단비 허혈성심장질환으로 진단시(경과기간 1년미만시 50%지급), 최초 1회에 한함          300만원           78원
뇌졸중진단비 뇌졸중으로 진단시 보험가입금액(1년이내 50% 지급), 최초1회에 한함        2,500만원       6,775원
뇌혈관질환진단비 뇌혈관질환으로 진단시(경과기간 1년미만시 50%지급), 최초 1회에 한함          500만원       2,510원
말기신부전증진단비 약관에서 정한 말기신부전증으로 진단확정된 경우 보험가입금액(경과기간 1년미만시 50% 지급), 최초 1회에 한함        1,000만원         250원
만성당뇨합병증진단비 만성당뇨합병증으로 진단시 가입금액(경과기간 1년미만시 50%)지급, 최초 1회에 한함          500만원         470원
인공관절수술비 인공관절수술시 수술1회당 가입금액         100만원           60원
여성만성질병수술비 여성만성질병으로 진단확정되고 수술시 수술1회당 가입금액           50만원           60원
여성특정질병입원비 여성특정질병으로 진단확정되고 4일이상 입원시 3일초과 1일당 가입금액(120일 한도)            2만원         776원
여성특정질병수술비 여성특정질병으로 진단확정되고 수술시 1회당 가입금액          30만원           54원
호흡기질환수술비 호흡기질환으로 진단확정되고 수술시 수술1회당 가입금액         100만원           10원
갑상샘질환수술비 갑상샘질환으로 진단확정되고 수술시 수술1회당 가입금액           50만원             5원
유방복원수술비 유방절제수술시 가입금액, 최초1회에 한함          500만원         170원
충수염(맹장염)수술비 충수염(맹장염) 수술시 가입금액, 최초 1회에 한함            20만원           52원
피부질환수술비 피부질환으로 진단확정되고 수술시 수술1회당 가입금액            20만원           10원
5대장기이식수술비 5대장기이식수술시 가입금액, 최초 1회에 한함         2,000만원         114원
조혈모세포이식수술비 질병으로 조혈모세포이식수술을 받은 경우 가입금액, 최초 1회에 한함         2,000만원           82원
각막이식수술비 각막이식수술시 가입금액, 최초 1회에 한함         2,000만원           14원

암진단비, 뇌졸중, 뇌혈관, 급성심근경색증, 허혈성심장질환 진단비을 한산한 금액만큼 사망보험금이 설계가 되어야 하는 조건이라서 현재
1억의 진단비가 들어가 있기때문에 상해사망 5,000만원과 질병사망 3,000만원(질병사망은 2배로 인정이 됨)을 넣어서 설계를 한것입니다.
질병사망의 경우 80세 만기로 하게 되면 보험료가 높게 나오고 여성분이기 때문에 사망보장이 중요하다고 보지 않아서 60세 만기로 보장을 조정하여 설계를 하면 보험료가 20년납에 4,080원이 됩니다.

이상품의 경우 다른 질병 특약은 갱신없이 80세까지 보장이 되어서 장점인데 반해 허혈성심장질환진단비의 경우는 최대 보장 만기가 60세로 정해져 있습니다. 이부분이 조금 단점이 되겠죠~

현재 일반적인 특약에 빠진 부분이 있습니다. 바로 1일 입원비에 대한 부분입니다.
한화손해의 가장큰 단점이기도 한 부분인데 상해 1일당 입원비와 질병 1일당 입원비의 경우 보험료가 타사에 비해 매우 비싸게 설계가
된다는것입니다. 또한 입원비를 넣게 되면 인수조건이 높아져서 사망보험금이나 보험료가 높은 특약을 추가해야 설계가 가능하기 때문에 이번설계시에는 넣지 않고 설계를 하였습니다.

실제 점점 병원에서 암수술이나 큰 질병의 경우도 일주일을 넘지 않게 입원을 하기 때문에 입원비에 대한 중요성이 낮아지고 있는 상황이어서 넣지 않고 가입을 하시는 분들도 많아지고 있는 추세입니다.
꼭 넣으셔야 한다면 본인 설계 상담시 추가 하시기 바랍니다.

전체 보장 보험료는 51,949원이고 적립 보험료 11원을 더해서 합계 보험료는 51,960원입니다.
한화손해보험의 경우 적립금은 10원이상만 넣으면 가입이 가능합니다. 그렇기 때문에 적립금이 정해져서 설계가 되는 타사 상품에 비해
현재 시점에서 가장 저렴하게 가입이 가능한 보험사가 될것입니다.


이상품의 특징 정리

 특약별 각각의 보장기간과 납입기간이 조정이 가능합니다.(정해진 한도 변경은 않됩니다.)
      - 보통 타회사의 경우 20년납에 80세,100세 만기가 정해져있을경우 특약별 조정이 되지 않는경우가 많습니다. 

  허혈성 심장질환, 뇌혈관 질환 진단비 가입이 가능합니다. 

  암일당,암수술, 입원일당 등의 특약이 사망보장과 연계되어 있지 않습니다. (사망보험금이 아무래도 가장 보험료가 비싸게 책정이
       되기 때문에 사망보장의 많이 넣는다는것은 보험료 인상 요인이 됩니다.)

 납입면제 범위가 넓습니다. 대부분 손해보험 상품은 80%이상 고도장해시 납입면제 해택이 있는경우가 대부분인데 이상품의 경우
      암진단(갑상샘암 포함 소액암은 제외)시에도 납입면제가 되는것이 타사상품에 비해 장점입니다.  

 여성 관련 질환 수술비 특약이 많은것도 장점이 될것입니다.



마지막으로  해약환급금 예시표입니다.
갱신형 보험료가 있기 때문에 해약환급금의 의미는 거의 없다고 생각하시는것이 좋습니다.
또 한화손해의 경우 적립금을 최소 10원만 넣으면 되기 때문에 최소적립금으로 설계를 해서 순수보장형 설계라고 생각하시면 됩니다.


좀더 자세한 사항은 아래 가입설계서를 참조하시기 바랍니다.

20세여성 한화미사랑보장.pdf

 



 

 

 

Posted by 여우별leecfp 여우별 leecfp

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재무설계로 행복만들기 블로거 이미선CFP입니다.인생의 행복한 재무관리를 위한 네비게이터가 되어드리겠습니다. 이미선CFP(01088678699) by 여우별 leecfp

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