[종신보험] 종신 보험 리모델링 사례 - 35세 남자 보장성 보험 가입하기
 
(보장성 보험 비교 가입하기)


                                                                                             [종신 보험 비교 가입하기] 



 
질문 ; 35세 사무직 남자입니다. 현재 종신보험 가입하고 있는데 보험료가 너무 높아서 고민입니다. 
         보장도 필요하긴 한테 보험료 지출이 너무 많아서 고민입니다. 좋은 방법이 없을까요?

          아래 내용은 제가 현재 가입하고 있는 변액종신의 내용입니다. 납입기간은 25년납으로 60세까지 납입입니다. 

         주계약 1억      158,000원  .... 사망 1억
         재해사망 5천만원    12,000원..... 재해사망 5천만원
         재해상해 3천만원      2,700원..... 재해장해 3천만원
         수술 특약 1천만원     7,200원..... 1종 수술10만원, 2종 수술30만원, 3종..50만, 4종..100만, 5종...300만원
         입원 특약 2천만원     6,800원..... 입원시 2만원
         암진단특약 1천5백만원   30,150원...... 암진단시 2년후 3천만원
         암치료특약 1천만원    7,000원..... 암수술 400만원, 암입원 5만원, 암통원 2만원
         5대질병진단 2천만원   21,400원..... 뇌출혈, 급성심근경색진단,말기신부전,말기간, 말기폐질환 2천만원
         재해치료 1,000만원     1,700원.... 골절 20만원
         종합입원 5,000만원     6,830원....3년갱신 전기납
         종합통원 5,000만원     4,280원....3년갱신 전기납

          합계 보험료 258,060원 입니다.            
                                               
         

                                                                                          [보장성 보험 비교하기]
          





 

 
   현재 가입하신 보험의 문제점에 대해서 평균적은 보장 설계를 기준으로 해서 먼저 짚어보겠습니다.

  1. 암 진단에 대한 조건이 붙는다는것입니다. - 물론 요즘 모든 보험사들은 소액암에 대해서는 일반암의 10%~20%만 보장을 해주고 있습니다.
          하지만 이상품의 경우 유방암/남녀 생식기 관련암에 대해서도 분류를 해서 20%만 지급을 한다는것입니다. 
          모든 회사들이 같은 조건이라면 어쩔수없지만 그렇지 않은 부분이라면 좀더 조건이 좋은상품이 좋습니다.  

 2. 뇌출혈 진단자금만 보장해준다는 부분입니다. - 뇌경색까지 보장을 넣으셔야 합니다. 확률적으로 뇌출혈보다는 뇌경색 진단률이 더 많습니다.

 3. 보험료가 너무 많다는 것입니다. 만약 이분이 결혼을 해서 자녀가 2명이 있다면 자녀2명과 배우자에 대한 보장까지 50만원정도는 보험료로
         지출하셔야 될것입니다.

 4. 타사 종신보험 대비 재해 상해가 조금 적게 설계가 되는 부분입니다. - 상해 장해시 3천만원은 조금 적습니다.

 5. 암 통원비가 따로 있는 부분은 장점이지만 암입원비가 5만원으로 책정된부분은 평균적으로 10만원으로 설계되는 부분에 비해 적습니다.




 해결안


해결안 기준 - 1. 현재 가입하신 부분에서 부족한 부분을 보완하고 최대한 현재 보장 이상수준으로 준비할수있도록 설계를
                       해드리도록 할것입니다. 

                   2. 폭넓은 보장을 위해 생명보험과 손해보험을 셋트로 해서 설계를 할것이고보험료는 15만원에서 20만원
                       안쪽으로 설계를 하고자 합니다. 

  
  재설계 제안   1) 종신 보험 : 주계약 3,000만원 - 46,392원 ..... 사망시 3천만원
                                         정기특약 7,000만원 - 19,600원 ..... 60세전 사망시 7천만원
                                         입원특약 2,000만원 - 6,000원 ...... 입원시 2만원
                                         수술특약 1,000만원 - 9,700원 ...... 수술시 1종 10만원 ~ 5종 300만원
                                                 25년납 합계 보험료 - 81,692원
                                        60세 만기 정기특약을 넣어서 자녀 독립시기 전까지는 사망보장 1억을 준비하고 60세 이후로는 3천만원의 사망보장을
                                             준비하는것으로 해서 보험료를 낮추었습니다. 
                      
                                         입원특약의 경우 손해보험사는 1일부터 보장이고 생명보험사는 4일째부터 보장인 부분이 다른 부분인데 보장적인
                                              면에서는 손해보험이 좋지만 보험료가 높게 책정이 되기 때문에 손해보험보다는 생명보험사의 입원비를 설계했습니다. 
                                              입원보장의 범위는 손해보험사보다 생명보험사가 좀더 넓습니다. 

                                         수술특약의 경우는 손해보험사에도 수술특약이 있고 실손의료비에서도 보장이 되지만 보장이 되지 않는부분을 보완하는
                                              의미로 설계에 넣었습니다. 


                      2) 손해 보험 ; 일반상해사망 5,000만원 - 5,350원 ..... 상해사망시 5천만원
                                         일반상해후유장해 5,000만원 - 3,750원 .... 상해후유장해시 5천만원
                                         골절 진단비 20만원, 골절 수술비 50만원 - 932원
                                         화상 진단비 20만원, 화상 수술비 50만원 - 103원
                                         뇌졸증진단비 2,000만원 - 11,960원
                                         급성심근경색증진단비 2,000만원 - 3,680원
                                         말기폐질환 진단비 1,000만원 - 2,120원
                                         말기간경화 진단비 1,000만원 - 1,010원
                                         중대한화상부식치료비 2,000만원 - 126원
                                         조혈모세포이식치료비 2,000만원 - 78원
                                         5대장기이식수술비 2,000만원 - 156원
                                         각막이식 수술비 1,000만원 - 14원
                                         7대질병수술비 100만원 - 520원
                                         16대질병수술비 100만원 - 1,630원
                                         상해흉터수술비 7만원 - 117원
                                         암진단비 3,000만원 - 26,160원                                     상해통원 (외래 25만원, 약제 5만원) - 341원 (3년갱신형)
                                         암입원비 10만원 - 3,060원                                           질병통원 (외래 25만원, 약제 5만원) - 1,601원 (3년갱신형)
                                         암수술비 200만원 - 1,940원                                          종합입원의료비 5,000만원 - 5,586원 (3년갱신형)
                                         고액암진단비 2,000만원 - 1,760원
                                         항암방사선수술비 100만원 - 130원
                                         항암약물치료비 100만원 - 480원
                                         질병사망시 1,000만원 - 6,130원
                                          30년납 합계보험료 ; 88,734원 (적립보험료 10,000원 포함)
           
                                           암,뇌졸증,급성심근경색증 진단비, 상해관련특약이 100세 만기로 보장기간을 20년 연장하면서 납입기간을 기존 25년에서
                                                30년납으로 연장을 해서 설계했습니다. 

                                           뇌출혈보장에서 뇌졸증보장으로 보장의 범위를 넓혔고 암진단비도 범위를 넓혔으며 췌장암, 식도암, 백혈병을 보장해주는
                                                고액암을 설계해서 고액암의 경우 진단비가 5,000만원이 보장되도록 하였습니다. 암입원비도 5만원에서 10만원으로 보장
                                                금액을 늘렸습니다.
 
                                          전체적으로 보장의 범위도 기존보다 훨씬 넓게 변경이 되었고 보장의 크기도 커진 부분이 많아져서 전체적으로 보장은 훨씬
                                               좋아졌습니다. 

                                          생명보험과 손해보험을 함께 가입을 한다해도 합계 보험료가 170,426원으로 기존 가입보험료에 비해 87,634원이나 저렴해진
                                               상황이고 서로 보장이 보완이 됨으로 해서 막강한 보장을 준비할수있게 된것입니다. 

                                              

* 구체적인 상품에 대한 부분이나 보장에 대한 부분은 따로 언급하지 않았습니다.


현재 가입하고 계신 보험이 보험료만 비싸고 보장은 별로 맘에 들지 않으시나요?
본인의 성향에 따라 본인에게 맞는 보장은 각기 다를수밖에 없습니다.
충분한 상담을 하시고 선택을 하실수있도록 하시기 바랍니다.


Posted by 여우별leecfp 여우별 leecfp

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  1. 2011.11.08 15:38 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    Good remodeling 입니다
    보험료도 저렴해지고 보장도 커지고...
    일거양득, 일타이피, 일석이조, 도랑치고 가제잡고, 마당쓸고 돈줍고의 효과네요
  2. 2011.11.08 16:11 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    보험료 많~이 내면서 보장 제대로 받지 못하시는 분들이 제일 안타깝죠~
  3. 2011.11.08 16:14 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    저렴하게 보장자산+질병+상해까지 완벽하게 준비할수 있겠네요
    너무 도움이 많이 되었습니다. 감사합니다~~
  4. 2011.11.08 16:41 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    보장성보험이란 저축이 아닌 지출로 접근해야 한다고 생각합니다.납입보험료 대비 그만큼의 보장이 가능한지가 중요한 거 같습니다. 우리가 모두 원하는것은 적은보험료로 큰 보장을 원하는거 아닐까요?
    남는 금액으로 또다른 기회비용이 생긴다면 좋다고 생각합니다.
  5. 파라걸
    2011.11.18 17:56
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    좋은 정보 감사합니다^^ 좋네요
  6. 2011.11.18 17:56
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    비밀댓글입니다


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재무설계로 행복만들기 블로거 이미선CFP입니다.인생의 행복한 재무관리를 위한 네비게이터가 되어드리겠습니다. 이미선CFP(01088678699) by 여우별 leecfp

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