적금 VS 적립식펀드 VS 변액유니버셜적립

[장기 목적 자금 준비] 적금 VS 적립식펀드 VS 변액유니버셜적립



 



선택은 각자의 몫입니다.



전에 적립식 펀드도 1~2년 해봤는데 별로 였어요....
 
그냥 이자 생각않하고 1~2년 적금 가입해서 만기되면 예금 넣어놓고 또 적금가입하고 그렇게 하는게 제일 좋은것 같아요...

은행 적금 같은건 절대로 않해요...어차피 짧게 쓸거 아니고 길게 보구 하는거니깐 변액유니버셜 하는게 좋지않을까요?

변액은 투자하는거라 위험하죠... 그냥 복리되고 비과세 되는 거루 안정적인게 좋아요....

은행은 이자가 별로라서... 적립식펀드로 한 다섯개쯤 하면 어떨까요?

요즘 주식이 잘 나간다고 하던데.... 직접투자는 어떨까요??


 
 적립식 펀드 1~2년으로 적립식 펀드의 수익 모델을 만들수는 없습니다.

1~2년 목적자금의 적금이라면 이자 생각하지 않는게 맞습니다. 하지만 그 자금들을 쌓아서 장기적
목적자금이라면 인플레이션과
미래 수익의 차이에 대해 후회하게 되실것입니다.
 
적금이 무조건 나쁘지는 않습니다. 분명히 적금을 활용하셔야 되는 부분도 필요하실것입니다.

장기적으로 위험은 충분히 커버가 됩니다. 하지만 위험을 감수하는것이 절대로 않된다고 생각하시면
복리와 비과세 혜택만이라도 장기적으로는 꼭 필요한 조건이 될것입니다.

적립식 펀드의 종류가 많다고 무조건 좋은것은 아닙니다. 목적에 맞게 분산을 하시는것이 중요합니다.

요즘 그 주식에 많은 함정이 있습니다. 직접투자는 잃어도 되는 자금을 활용하시는것이 좋습니다.
 







저축 목적 ; 노후 자금
총 저축 기간 ; 적립 15년, 거치 15년
저축 금액 ; 월20만원 - 총 3,600만원
적금 이율 ; 4% , 펀드 수익률 ; 8%
기타 기준 ; 세금 15.4%, 적금은 3년만기 - 예금 기간 3년 반복적용

기타 경우의 수를 배제하고 비교를 하는것이고 동일기준으로 비교하기도 문제가 있기 때문에 절대 정답이 아니며
단순하게상품의 특징, 장단점 비교를 안내하기위해 계산된 가상 금액이므로
꼭 이렇다고 생각하셔서는 절대로 절대로 않됩니다.





                                             A . 적금 , 예금 활용 모델

           


                                    3년 마다 적금을 가입하게 되어 3년마다 7,575,624 을 15년간 5회에 걸쳐 만기시에 받게 됩니다. 


 
 처음 3년이후에는 만기금 7,575,624원을 예금으로 예치하게 되고 3년후부터는 3년만기금에 적금 7,575,624원을
더하여 예금을 예치하게 됩니다. 거치 기간 15년동안에도 매3년마다 예금을 재 가입하는 상황으로 시물레이션을 해보면
30년후 총 적립금은 75,229,328원 이 됩니다. 물론 세금은 다 원천징수한 금액입니다. 
적어도 마이너스는 않난다는것이 최대 장점입니다. 하지만 인플레이션 문제 가 가장 큰 문제가 될것입니다.


   문제점 ; 금리를 30년간 4%적용을 했는데 금리 변동의 위험은 배제되었습니다. (저금리 위험)
                     30년 이후까지 세금이 15.4%일지.. 변경이 될지 알수없습니다. - 해외의 경우 세금 50%이상 내는곳도있죠~
                     대부분의 고객들은 만기가 되면 지출의 유혹에서 벗어나기 어렵다고 합니다. 재투자위험.
                     또 저축을 하다보면 주변에서 이게 수익이 더 많더라 부동산이 뜬다더라 이런 저런 고민이 많을것입니다. 





                                                                            B. 적립식 펀드 활용 모델



8% 수익을 예상할때 30년후 총 적립자산은 135,910,972원 이 됩니다.



   문제점 ; 수익률이 지속적으로 8%가 날지 알수없습니다. (물론 더 높을수도 있겠지만...알수없죠~)
                     수익률이 마이너스가 날수도 있습니다.
                     경제 상황에 따른 대처 방안이 없고 유동성 문제가 있어서 지속적으로 끌고가는것이 어려울수있습니다.
                     수익이 많이 났을때 환매를 하여 재투자를 하게 되는경우가 많은데 그때 또다른 위험이 발생할수있습니다.



 


C. 변액유니버셜 적립보험 활용 모델



직접 상품에 대입을 해서 예상 해약환급금을 나타낸것입니다. 보험상품이기 때문에 1,000만원의 사망보험금 보장이
가능합니다. 위험보험료가 빠지므로 단점일수도 있고 보장이 필요하다면 장점이 될수도 있을것입니다.
원금 3,600만원이 8% 수익률 예상시 1억 3,820만원 이 됩니다. 물론 비과세 적용입니다.
중도인출을 활용한 유동성과 시장상황에 따른 펀드 변경등을 활용할수있는 부분은 장기상품의 장점입니다.


* 비과세라는것은 세금을 내지 않는다는 점도 있지만 자산가의 경우 종합소득세에서도 빠진다는것이 가장큰 장점이됩니다.
 
 

   문제점 ; 수익률이 지속적으로 8%가 날지 알수없습니다. (물론 더 높게나면 금액은 더 많아지겠죠~)
                     10년이상 장기투자시 마이너스가 될 확률은 없다지만 알수없고...투자상품이므로 수익률이 마이너스가 될수있습니다.
                     중도에 유지를 못하게 될경우 초기 높은 수수료로 인해 손해가 날수있습니다.


 





결론 ; 각상품의 장단점을 활용하여 본인의 목적에 맞게 상품을 선택하시는것이 가장 현명합니다.

선택은 각자의 몫입니다.



          [어렵지않아요~] -  복리 - 시간의 힘 ; http://leecfp.tistory.com/189

                                 The Rule of 72 <72의 법칙> ; http://leecfp.tistory.com/192



                                                               






 

Posted by 여우별leecfp 여우별 leecfp

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  1. 회오리
    2012.02.16 20:58
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    그래서 재무설계가 필요한거 같아요. 목적에 맞게 시기에 맞는 적절한 상품을 준비해야하니까요~~^^ 글 잘보고 갑니다
  2. 2012.02.17 09:37 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    객관적인 관점에서 비교해주셨네요..
  3. 2012.02.17 11:08 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    역시 블로그 운영자님은 재무의 달인이네요~~
    맞습니다. 목적에 맞게 통장을 만드는것이 가장 중요한것 같네요^^
  4. 2012.02.17 15:31 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    목적에 맞는 투자 설계가 중요한것 같습니다
  5. 2012.02.21 11:19 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    세가지 금융상품의 형태의 특성에 대해 이해하기 쉽게 풀어주셔서 좋은 정보가 되었습니다. 또한 각각의 문제점에 대해 치우치지 않고 객관적으로 지적을 해주셨네요~ 상품 선택은 제 몫이므로 자세한 상담을 받아보는 것이 좋겠지요??
    • 2012.02.21 22:15 신고
      댓글 주소 수정/삭제
      예~ 실제 고객님들께 이글로 설명을 드렸더니
      결국 이세가지가 다 본인이 가져가야된다고
      생각을 하시더라구요...


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