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연금저축보험 변액연금보험 연금보험 어떤것을 선택해야 할지..

여우별 leecfp 2012. 4. 16. 18:07

맑은 하늘 한번더보기

연금저축보험 변액연금보험 연금보험 어떤것을 선택해야 할지...

연금저축보험 변액연금보험 연금보험

100세 장수시대에 대한 불안감이 엄습하고 있는 이때에 연금 상품에 대한 공시이율에 대한 문제와

변액연금에 대한 수익률 문제 등등... 노후 상품에 대한 불안감까지 더해 우리의 노후를 위협하고 있습니다.

과연 나에게 맞는 연금 상품은 어떤 것인지??

연금 상품을 먼저 세제적격형과 세제 비적격형으로 비교해보고 정리해보도록 하겠습니다.

세제적격형 vs 세제비적격형

구분		연금저축보험(세제적격형)	연금보험 (세제비적격형)
세제 혜택	소득공제	연 납입금액의 100%, 최고 400만원한도 (퇴직연금 불입액 중 근로자부담액 합산)	없음
세제 혜택	연금소득 과세여부	과세 (5.5% 원천징수 및 600만원 초과시 종합소득 신고)	비과세
세제 불이익	중도 해지시 과세	과세(기타소득세 22% 원천징수 및 300만원 초과시 종합소득신고)	10년 이전 해지시 이자소득세(15.4%)과세
세제 불이익	5년이내 해지시 가산세	총 납입액의 2.2% 해지 가산세	없음
상품형태		순수연금	보장 + 연금
배당형태		대부분 유배당 상품	무배당 상품

세제적격과 세제 비적격 을 구분하는 가장 큰 요소는 조세특례제한법 86조 2항의

소득공제를 적용 받느냐 받지 않느냐 의 차이로 구분되어지며 또한

소득세법에서 연금소득으로 구분되어 연금소득으로 보느냐

보지 않느냐의 차이 로 구분될 수도 있습니다.

세제비적격형 에는 공시이율 연금보험 이 있고 변액연금보험 이 있습니다.

여기에 더해서 연금전환이 가능한 변액유니버셜 적립보험 까지 비교를 해보겠습니다.

변액 유니버셜적립보험 의 경우 적립형태로 변액연금보험에 비해 좀더 공격적인 투자를 하다가

연금전환특약을 활용해서 연금으로 활용할수있는 상품입니다. 예전에는 경험생명표 적용 이 연금 전환시점으로

적용을 하는 부분이 약점으로 작용을 했으나 지금은 대부분의 회사들이 연금전환시점이 아닌

가입시점에 경험생명표를 적용해주는 경우가 많아서 연금으로 활용하는 경우가 많습니다.

예금자 보호가 되는 금리연동형 연금보험 의 경우 투자 위험에서는 벗어나는 장점이 있지만

금리 인하시 원하는 연금액에 못미칠수있는 위험도 있을수있으므로 신중한 선택이 필요합니다.

변액연금 의 경우는 연금개시 시점에 원금을 보증해주는 대신 대부분의 상품은 주식비율이 50%를 넘지

않는 안정형의 투자 형태이므로 너무 높은 수익을 기대하는것은 바람직하지 않습니다.

이외에도 연금 지급시 실적연금수령 가능여부, 보증평가방식, 펀드 종류, 최저 보증이율 등 확인하셔야될

내용들이 많습니다. 상품별 비교 이전에 기본적으로 본인에게 맞는 형태의 연금이 어떤것인지 꼼꼼하게 따져 보셔야 할것입니다.

7월 이전 경험생명표 적용에 관련된 부분과 금융소비자연맹이 제기한 변액연금보험의수익률 쟁점에 대한 뜨거운 논쟁에

대해 그렇다면 어떻게 해야 할지 등 연금과 관련된 내용을 이번주에는 중점적으로 이야기를 해볼까 합니다.

꼭 변액연금을 해야 되나요?? 안전하게 공시이율 연금이 좋지 않나요?? - http://leecfp.tistory.com/323

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