사회 초년생 연금 준비하기 (여성)




 이 글을 읽으시기 전에...

   어느 회사 상품이냐는 절대 상관하지 마시기 바랍니다.... 그저 내가 나중에 나이들어서 지급받는 연금의 기능에 주목하시기 바랍니다. 

   여성의 경우 25세 쯤이면 사회 생활을 시작하지 않을까 싶어 피보험자 나이는 25세로 설계한것입니다. 

   25세 여성이라면 몇살까지 살아있을 가능성이 클까요?? 100세까지는 살수있는 가능성이 높을것이라고 생각하고 이글을 읽어주시기 
        바랍니다. 


  이 연금의 예시는 성실하게 끝까지 나의 노후 자금을 준비하는것에 대해 관심과 각오가 있는 분만이 가져 갈수있는 방안입니다.




1. 기본 계약 정보



연금을 설계하다 보면 여러가지 미흡한 부분과 이런 부분이 좋은면 다른것이 빠지고 또 이런 부분이 맘에 않들면 이런건또 괜찮은듯하고 뭔가 2% 빠진듯한 상품들로 고민을 많이 합니다.

그래서 내 말대로 설계를 한번 해보았습니다. 아직까지 이런 설계를 원하는 고객은 없었습니다.

일본이나 다른 선진국의 경우 사회 초년생으로 첫월급을 타게 되면 가장 먼저 하는것이 본인의 노후 자금을 준비하는 연금을 가입하는 일이라고 합니다.

우리 나라도 고령사회로 진입을 하면서 점점 노후에 대한 관심도가 높아지면서 젊은 분들이 연금을 준비하고자 하는 경향이 많이 늘어나고는 있지만
너무 장기적인 준비를 요하는 계획이다 보니 섣불리 선택을 하지 못하는 경우가 많습니다.

25세 여성이 매월 20만원씩 15년간 납입을 하게 되면 원금은 3,600만원을 납입하게 됩니다. 3,600만원갖고 노후 자금을 준비할수는 없습니다.

물론 매달 월급에서 자동으로 국민연금을 떼어 가게 될것입니다. 열심히 연금을 불입하면 노후에 어느정도 도움이 될것입니다. 하지만 국민연금만으로 노후를 모두 준비하기는 어렵기 때문에 개인연금으로 추가적인 준비가 필요합니다.

100세까지 산다면 적어도 70세까지는 일을 한다고 보고 추가납입을 납입완료되는 시점부터 30년간 20만원씩 합계 7,200만원을 낼것입니다. 그렇다면 계약자가 불입하는 원금은 10,800만원이 됩니다. 1억이 조금 넘는 원금이 들어갑니다.

연금 개시 나이를 80세로 한 이유는 뒤에 가서 말씀드리겠습니다.


2. 펀드 선택하기


펀드의 종류는 많은 것을 선택할것입니다. 처음부터 펀드 종류를 여러 종류를 선택하면 중간에 펀드 변경을 하는경우는 시장 상태가 아주 않좋은 경우
이거나 아주 나쁜경우가 될것입니다.

자동재배분은 예를 들자면 주식에서 수익이 붙어 주식의 비율이 높아질경우 채권으로 배분을 해서 50:50를 맞추어가는 형태로 변경이 되는것인데
그럴경우 장기투자시 수익이 약화될수있는 부분이 있어 선택하지 않을것입니다.

평균분할 투자의 경우 지금 선택을 하지는 않지만 추가 납입시 금액을 많이 하게 된다면 위험을 분산하기 위해 선택을 하는것도 좋습니다.


추가 납입시 단기 채권형으로 넣었다가 기간에 맞게 분할해서 투자를 하는 방법입니다. 시장 상황에 따라 취소가 가능하므로 잘 활용하신다면 수익률
향상에 도움이 될것입니다.


아래는 펀드 종류에 대한 사항입니다.


장기 투자이다 보니 펀드 수수료도 간과하기 어려운 부분입니다. 과거 수익률과 펀드 수수료를 비교하고 펀드 선택을 하시면 조금이나마 수익을 올리
는데 도움이 될것입니다.



펀드 비율은 5% 단위로 설정이 가능합니다.  위 펀드의 경우 안정혼합형과 인덱스 혼합형의 경우 주식비율이 30%로 조금 적으니 이두가지펀드와
채권형 펀드를 제외하고  7가지 펀드를 먼저 선택하셔야 합니다. 50%가 채권으로 들어가기 때문에 여기에 궂이 채권형 펀드를 가져갈 필요는 없습니다.
그래도 노후 자금을 준비하는것이기 때문에 조금은 안정적으로 투자를 하기위해 50%주식,50%채권의 룰을 지켜나가는것입니다.

어느정도 적립금이 쌓이면 펀드 변경이 수익을 지키고 수익을 향상시키는 방법이 될것입니다. 이런 기능들은 적립식펀드나 다른 어떤 투자 상품에는
없는 기능으로 장기 투자시에는 꼭 필요한 기능일것입니다.


3. 연금 지급 방법 및 지급 예시

 



연금 상품이다 보니 수익이 마이너스가 나도 연금 개시시점에는 원금을 보증해주는 기능이 있습니다. 고객분들께 이부분을 설명드리긴 하지만 20~30년 투자해서 원금을 받는다는 것은 아주 큰 마이너스라고 생각이 되어 그저 마음이 조금 안정되는 기능정도라고 생각합니다.  200%까지 보증해주는 기능을 갖고 있는 상품들도 많지만 저는 별로 좋아하지 않습니다. 몇십년 투자해서 200% 보증도 그렇지만 보증을 해주기 위해 수수료도 받고 수익이 날때마다 채권의 비중을 늘려나가는 시스템이기 때문에 젊은 분들의 경우는 그리 좋은 방안은 아니라고 생각이 됩니다.  하지만 본인의 성향에 따라 선택은 조금씩 달라질수있을것입니다.

연금개시 시점의 일시금은 투자 수익률에 의해 예시가 되었습니다. 4%수익률일때와 8% 수익률일때 아주 큰 변화가 생기는것을 볼수있습니다.
왜일까요????
몇년간의 차이가 아니라 55년간의 수익률차이이기 때문에 그렇습니다. 그럼!! 0%와 4%의 차이는 별로 그리 많지 않은건 왜일까요?? 맞습니다.
장기적으로 수익률에 수익률이 붙기 때문에 수익률 1%차이에 더 많은 수익이 붙는것입니다.

눈사람을 혹시 만들어 보셨나요?? 처음에 작은 크기를 굴릴때는 커지는 것이 더디게 진행이 되지만 어느정도 크기가 붙었을때는 갑자기 커져 버리는
경험을 해보셨을 것입니다. 수익도 마찬가지입니다. 작은 금액에 수익이 붙는것보다 큰 금액에 수익이 붙고 거기에 시간의 수익까지 붙어야 장기적으로 원하는 목표 자금을 만들수 있는 것입니다. 장기 투자는 쉬운 결정이 아니고 지속해서 이러가는것도 쉽지는 않습니다. 하지만 기다린 자에게만 주어지는 장기 보너스를 꼭 잊지 마시기 바랍니다.

여기에서 문제가 하나 있습니다. 연금 개시시에 연금액은 어떤 수치로 계산을 할까요??  확정연금과 상속연금이라고 쓰여 있는 윗부분에 작은 글씨로
적혀있는 " 공시이율 : 2011년 7월 4.7% 기준 "  적용해서 연금액을 산정한것입니다. 물론 종신형의 연금은 경험생명표율도 적용이 되었을것입니다.
이부분에 문제가 없을까요?? 내가 연금을 타는 20~30년후에 과연 공시이율은 몇%일까요?? 물론 대부분의 연금 상품은 최저 보증 2%를 정해놓고
있습니다.

만약 연금을 탈때 이율을 2% 적용해준다면 어쩌시겠습니까?? 그냥 일시금을 찾아서 또다시 나이들어서 불안한 투자를 해서 연금액수을 불려보시겠
습니까??
물론 연금 상품에는 수익형 연금 상품도 있습니다. 하지만 수익이 나지 않으면 연금이 끊길수도 있는 불안함이 있고 수익이 나지 않아도 연금액을 보증
해주는 상품은 투자를 너무 안정적으로 하기 때문에 (주식비울이 30%를 넘지 못함) 수익이 그리 많이 나지 않을수도 있습니다.

그렇다면 방법은 어떤게 있을까요??  " 예 "  
제가 연금 개시 나이를 80세로 잡아 놓은 이유입니다. 80세 까지는 변액으로 지속적으로 투자를 하기 위한것입니다. 
70세가 넘어 일을 못하게 되고 생활비가 필요하면 중도인출을 해서 연금으로 사용하시면 될것이고 남은 금액은 변액으로 투자가 되는것입니다. 

 

중도인출시 수수료를 내야 한다구요?? 예 맞습니다. 하지만 뒤에서 수수료 부분 설명에서 다시 한번 봐주시기 바랍니다.

여기서 중요한사항 한가지....

제가 납입 완료후 30년간 추가 납입을 7,200만원한다고 계획을 세웠었습니다. 그 결과는 어떻게 될까요???




정말 훌륭합니다.  수익률 예시는 최고 8%까지만 넣게 되어 있어서 안타깝습니다.  만약 여기에서 1%라도 추가적인 수익이 붙는다면 그 숫자도 엄청
차이가 나겠죠~~
저는 개인적으로 추가납입과 펀드 변경을 잘활용한다면 장기적으로 그이상 수익이 날것이라고 생각합니다.
과거 수익률에 대한 회사별 자세한 사항은 생명보험협회 변액 공시실에서 확인하시기 바랍니다.

여기서 잠깐 !!

혹시 처음부터 납입한 3,600만원하고 나중에 추가 납입한 7,200만원의 차이가 겨우 4억 이라고 생각하신다면...
왜일까요??  예... 바로 기간때문입니다.

처음 납입을 했던 기본보험료는 연금 개시시점까지 최장 55년전에부터 투자를 시작한것이고 추가납입은 납입이 완료된 40세 부터 40년간 투자되기
시작한것이기 때문입니다.  아주 작은 기간의 차이도 뒤로가면갈수록 더 많은 차이가 납니다.
 


좀더 이해를 돕기 위해...

 매달 10만원씩 40년간 년12%의 수익으로 굴리면 40년후 쌓인금액은 11억 7천 6백 477,251원 됩니다. (세금,수수료 생각하지 마시구요)
 이 경우 원금은 4,800만원입니다. 

 그런데 40년이 아닌 1/4 기간을 줄여서 30년후 쌓은 금액은 3억 4천 9백 496,413원 됩니다. 원금은 3,600만원입니다.  겨우 기간을 1/4 줄었을
 뿐인데 금액은 1/2보다도 못한 결과가 나옵니다. 

 그렇다면 똑같이 수익률이 10%만 난다면 어떻게 될까요?? 

  40년간 10% 수익이 나면 매달 10만원씩 원금 4,800만원은  6억 3천 2백 407,958원 됩니다. 
  30년간 10% 수익이 나면 매달 10만원씩 원금 3,600만원은  2억 2천 6백 048,792원 됩니다.

 


4. 수수료 안내



기본 사업비에 대한 부부은 회사별로 크게 차이가 나지는 않습니다. 몇군데 조금 높은경우를 제외하면...
또 사업비가 적으면 펀드 수수료가 높기도 하고 해서 수수료만 보고 선택하기는 조금 문제가 있다고 생각합니다. 

 


모든 회사들은 최종 목적은 회사의 이익을 내는것입니다. 그점은 잘못되었다고 말하기 어렵습니다. 자본주의 국가에서 당연한 이야기니까요~

모든 기능들은 수수료가 있다고 생각하시면 맞습니다. 연금 수령시에도 수수료가 있습니다. 그렇다고 절대 이런 상품은 싫어 하시면 더 많은것을 잃게
됩니다.

그래도 나에게 이득이 되는 부분을 잘살려서 가져 가시면 되니까요~

추가 납입 수수료가 좀더 저렴하기 때문에 추가 납입활용하시는 것이 좋은것이고 중도 인출 수수료가 좀더 저렴하기 때문에 연금 지급을 늦추고 추가
납입으로 노후 생활비를 충당하시는 것이 좋은것입니다.


이상 내맘대로 연금 가입하기 였습니다. 조금은 다른 관점에서 바라본 내용이라서 색다르셨나요~~


해약환급금이나 기타 자세한 사항들은 아래 가입설계서를 참조하시기 바랍니다.
가입설계서의 내용은 추가 납입에 대한 사항은 적용되지 않은것입니다.



끝으로 본인의 목표에 맞는 노후 자금 계획을 세우시고 상품을 선택하시는것이 가장 좋은 방법이라고 다시 한번 강조해드리고 싶습니다.



Posted by 여우별leecfp 여우별 leecfp

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  1. 2011.11.08 17:01 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    어린나이에 준비하면 진짜 좋은데.. 근간에 써야할 자금이 많은 시기이긴 하지만 우리가 생각하는 자금중에 제일 많이 드는 비용이 노후자금일 것입니다. 누군가 나를 부양해주지 못한다면 나 스스로 챙겨야 하지 않겠습니까? 의무로서 열심히 달렸던 시기를 지나 이제는 권리를 위한 노후를 보내고 싶다면요.~~
    • 2011.11.08 18:02 신고
      댓글 주소 수정/삭제
      착실하게 차근차근 준비해가는 고객들을 보면 대견하기도 하고 저도 왠지 든든해집니다. 젊은 분들도 요즘은 많이 생각이 바뀌고 있는듯합니다.


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재무설계로 행복만들기 블로거 이미선CFP입니다.인생의 행복한 재무관리를 위한 네비게이터가 되어드리겠습니다. 이미선CFP(01088678699) by 여우별 leecfp

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