시간이 필요한 장기투자

 

변액연금 변액연금 수익률 변액연금 운용관리

 

 

 

 

 

 

 

이번주는 변액연금 관련된 들을 올리고 있습니다.

 

 

몇일전 연금에대해 상담해드린 고객님의 말씀이.....

 

"그럼 이율이 변동되는 공시이율 연금이나 수익이 변하는 변액연금이나 둘다 나중을 알수없다는 거네요~"

 

예~ 맞습니다.

 

공시이율 연금은 최저 보증이 정해져있고 변액연금은 원금보증이 정해져 있지만

 

이부분을 목표로 상품을 가입할수는 없으니 둘다 연금액이 정해있는것은 아닙니다.

 

그럼 공시이율 연금을 선택해야 할까요? 아님 변액연금을 ?

 

결론은 고객님의 선택입니다.

 

 

다만 제 생각을 조금 보태자면 연금은 초장기 상품입니다. 좀더 기회가 많은 상품을 선택하는게 맞지않을까요?...

 

 

 

 

 

보험료 어떻게 운용되나 불투명...펀드 아닌 '내돈 수익률' 궁금해

 

 

 

 

변액연금보험 실적

   

       변액연금보험 수수께끼 실적 보고서

 

      변액보험 가입자인 직장인 A씨(36)는 변액연금보험 컨슈머리포트 발표 이후

      수익률 논란이 이어지자 자신이 가입한 상품의 내용을 보기 위해 보험사

      홈페이지를 찾았다.

      변액연금보험 수익률을 둘러싸고 보험사와 자료를 작성해 발표한 금융소비자

      연맹 간 날선 공방이 계속되고 있지만 도대체 누가 맞는지 알 수 없었기

      때문이다. 하지만 복잡한 공시 시스템으로 도대체 무슨 내용인지 파악이

      불가능했다. 하는 수 없이 담당 설계사에게 전화를 걸어 상품의 운영 내용에

      대해 문의를 했다.

    설계사 역시 명쾌한 설명을 하지 못했다.

 

 

 

      ◆ '펀드 수익률 ≠ 상품 수익률'

 

 

       A씨와 같은 변액연금보험 가입자가 자신이 가입한 보험사의 홈페이지에 접속하면 납입보험료 가운데 특별계정을 통해 들어간 펀드의

       수익률을 가장 먼저 볼 수 있다.

 

       변액연금보험료는 크게 연금 개시 전에 가입자 사망 시 사망보험금을 주기 위한 위험보험료, 수수료 등 사업비, 펀드를 통해 실제로 운용되는

       저축보험료로 구분된다. 이외에도 적립금, 펀드의 자산, 납입보험료 현황, 계약대출잔액 등을 순서대로 확인할 수 있다.

 

       여러 항목을 공시하고 있지만 이들이 무슨 뜻인지 정확히 알고 있는 가입자는 드물다.

 

       보험사가 공시하는 수익률도 개별 보험 가입자의 수익률이 아니라 보험 자산이 가입한 펀드 수익률이다.

 

        A,씨가 가입한 보험사의 공시 관련 부서 관계자는 "기간수익률과 연환산수익률을 확인할 수 있지만 이는 사업비와 위험보험료가 제외된

        펀드 자체의 수익률"이라고 설명했다.

 

 

 

 

    ◆ '내 돈' 운용실적 발표 안해

 

       ---- 중간 기사 생략 ---

 

    ◆ 실질 수익률 알려줘야

 

       ----- 이하 기사 생략 ---

 

 

 

      보험료 어떻게 운용되나 불투명...펀드 아닌 '내돈 수익률' 궁금해 ...원문기사를 보시려면 클릭하세요.

 

 

 

 


 

 

 

 

지난달 교보생명에서 고객분께 보낸 변액연금 보험계약관리내용입니다.

 

 

 

 

 

 

 

변액연금을 가입한지 1년 5개월 이 되셨고 보험나이 48세에 가입하셔서 13년간 납입을 하고 66세에 연금을 개시할예정입니다.

 

3월19일까지 보험료는 15만원씩 17회를 납입하셔서 총 255만원을 납입하셨습니다.  

 

 

 

 

 

펀드 코리아인덱스혼합형 70%, 글로벌인덱스혼합형 30% 를 선택하셨습니다.

 

교보 100세시대변액연금 상품은 안정형 상품으로 현재 선택하신 펀드에는 주식이 50%이내 로 투입이되고

 

채권이 50% 이내 로 투입이 되도록 정해져 있습니다. 변액연금은 연금개시시 원금을 보증해주는 기능이

 

있기 때문에 공격적인 투자형태이기 보다는 안정적인 투자형이라고 생각하시면 됩니다.

 

1년 5개월이 되는 3월 시점에 기준가격과 수수료 계약자 적립금에 대한 안내입니다.

 

납입금액은 255만원이지만 사업비와 수수료를 빼고 특별계정 투입이 된 금액은 2,251,878원 이지만

 

운용결과 수익이 나서 현재 보유좌수와 기준가격을 펀드별로 계산을 한 계약자적립금은 2,332,412원 이 됩니다.  하지만....

 

해지 환급금은 61.90%인 1,578,663원 이 되는 이유는....

 

처음 가입하셨을때 설명을 들으셨겠지만 다시 한번 알려드리면....

 

해지시에는 6년째까지는 해지 공제비용 이 있기때문에 해지시 손해가 많이납니다.  

 

예전에는 아마도 나중에 뺄 사업비를 미리 땡겨서 빼버리고 환급금을 주기 때문에 적다는 설명을

 

들으셨겠지만 요즘은 가입설계서상에 해지 공제비용이라 따로 명시가 되어 있습니다.

 

 

 

 

 

현재 가입하신지 1년5개월이기 때문에 펀드 변경은 아직 한번도 하지 않았습니다.

 

적립금이 최소 1천만원 이상이 되었을때  펀드 변경을 해서 위험률 관리를 할것입니다.

 

적립식펀드와 달리 변액 상품은 1년에 12회까지 펀드변경이 가능하기 때문에 수익률 관리가 가능합니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

이분의 6개월간 계약자 적립금 변동내용을 보시면...

 

위에서 말씀드렸다시피 매달 15만원을 납입하지만 실제 사업비,수수료 등이 제외되기 때문에

 

15만원이 모두 투입이 되지는 않습니다. 하지만 매달 같은 금액이 추가 투입이 됩니다.

 

매달 변동 내역에서 차이가 나는것은 매달 기준일자의 기준가격이 달라지기 때문입니다.

 

 

투자를 할때 가장 많이 듣는 내용중 하나가 싸게 사서 비싸게 판다는 것일것입니다. 

 

적립식 펀드도 기준가격이 높을때 환매를 해야 수익이 많이 나겠죠~

 

 

주가가 낮아져서 기준가격이 낮아지면 추가납입 기능을 활용해서 수익률을 높일수있도록 하는

 

방법도 꼭 활용하시기 바랍니다. 추가납입까지 활용하셔서 적립금이 어느정도 높아지면

 

매달 납입하는 보험료와 적립된 금액을 이원화 시켜서 수익률 관리를 하셔야 합니다.

 

시간이 지나면 한 상품안에 적립식 과 거치식을 같이 가져가야 되기 때문에 각각에 맞는 투자 관리가

 

필요하게 될것입니다. 장기 상품이기 때문에 그에 맞는 여러가지 기능들을 갖고 있으므로

 

상품을 특징을 잘 활용하는것이 중요합니다.

 

 

 

 

 

 

 

특별계정에서 운영하는 변액상품은 적립금을 매일매일 평가를 합니다.

 

매일매일의 기준가격이 달라지기때문에 매일매일의 적립금이 달라지게됩니다.

 

아래 6개월간의 기준가격을 보시면 기준가격이 2012년 2월달이 가장 높았고 작년9월, 11월,12월이

 

기준가격이 낮았네요~ 채권형의 경우 기준가격이 크게 변동이 없다든것도 확인하시기 바랍니다.

 

 

변액보험은 각 펀드별로 매일의 펀드 운용결과를 반영하여 매일의 기준가격이 변동하기 때문에, 펀드에 투입되는 금액이 동일한 경우라도

처리 기준일의 기준가격에 따라 매일 좌수에 차이가 있으므로 수익률이 다를 수 있습니다. - 변액상품 약관내용중

 

 

 

 

채권형의 경우는 위험이 적은 만큼 목표 수익률도 낮아집니다.

 

위에서도 말씀 드렸다시피 이상품은 원금보증 기능을 위해 안정적으로 운용을 해야합니다.

 

그렇기 때문에 혼합형 펀드 자체가 채권형이 50%이내로 포함이 되어있기때문에

 

따로 채권형을 선택하실필요는 없습니다.

 

 

펀드 설정일과 기간별 수익률, 누적 수익률 등을 비교해보시기 바랍니다.

 

아무래도 해외 수익률은 국내보다는 못하네요. 요즘은 고객분들께 적립식 펀드를

 

추천할때도 해외펀드는 아무래도 잘 권해드리진 않습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 


 

 

 

'펀드 변경' 으로 수익률 높여라

 

원금보장. 비과세 활용.... 보험사, 사업비 줄여야..

 

 

변액연금보험 / 똑똑한 관리법 따로 있다

 

 

 

 

 

 

결혼 3년차 직장인 배원일 씨(32)는 최근 벌어진 변액연금보험 수익률 논쟁을 보면 혼랍스럽다.

 

'물가상승률이 금리상승률보다 높은 인플레이션 시기에는 변액보험만큼 유리한 연금상품이 없다'는 주장과

 

'향후 수익률이 기대에 못 미칠 수 있으니 유의하라'는 조언 가운데 누구 말이 맞는지 알 수 없어서다.

 

변액연금보험에 가입하려 하거나 이미 가입한 가입자들의 궁금증이 커지고 있다.

 

전문가들은 노후 대비 상품인 변액연금보험 특징을 잘 활용하면 유리한 혜택을 받을 수 있다고 조언한다.

 

변액연금보험은 원금 손실 가능성이 차단돼 있다.

 

연금 개시 시점에 이미 납입한 보험료의 100%를 보증하는 최저보증옵션 덕분이다.

 

----이하 중간 생략---

 

 

 

과도한 사업비 책정은 불가피한 변액상품 해약 시 환급률을 낮게 하는 주된 원인이다.

 

금융당국도 이달부터 변액연금 등 설계사 신계약비 지급 기간을 늘려 해약환급률을 높이는 묘책을

 

내놨지만 신규 가입자에게만 해당되는 문제는 여전히 남아 있다.

 

같은 보험 가입자라도 관리를 잘하면 연금 수익률을 높일 수 있다. '펀드 변경 기능' 을 활용해 수익률을

 

극대화하는 전략을 펴야 한다는 얘기다. 가입자들이 유용하게 사용할 수 있는 변액보험의 특징이 펀드 변경 기능이다.

 

가령 주식형 펀도로 운용하던 계약자가 주식시장이 고점 구간에 있다고 판단될 경우 채권형 펀드로 변경해

 

주식시장 하락에 대비할 수 있는 점이다. 반대로 주식시장이 저점에 있다고 판단되면

 

상승장에 대비해 주식형 펀드로 변경해 고수익을 추구할 수 있다.

 

이외에도....

 

이하 생략....

 

 

 

'펀드 변경' 으로 수익률 높여라 - 기사 원문을 보시려면 클릭하세요.

 

 

 

 

우사인 볼투와 이봉주 선수를 비교할수 없는것처럼... 분명 상품마다 특징이 다르기 때문에 비교 관점은 달라져야 할것입니다.

 

 

지속적으로 변액상품의 운용 결과 보고서를 다양하게 올리려고 합니다.

 

저의 고객분들중에는 이번 변액 수익률 문제로 크게 흔들리거나 불안해 하시는 분들은 없으시지만

 

생각보다 불안하게 생각하시는 분들이 많으셔서 주변에 가입하신 상품의 해약을 하셨다는 이야기를

 

간혹 듣게 됩니다. 그렇게 될 경우 당장의 손해도 손해지만 선택의 시기를 놓치므로 인해 미래에 더 큰 손해를

 

보게 될수도 있다고 생각이듭니다. 신중한 결정이 필요한 때입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

Posted by 여우별leecfp 여우별 leecfp

댓글을 달아주세요:: 네티켓은 기본, 스팸은 사절

  1. 2012.04.19 20:50 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    상세한 설명이 인상적입니다 요즘 논란되는 변액연금의 많은 부분이 해결되었습니다
  2. 2012.04.19 20:58 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    변액상품을 마치 펀드처럼 가입후 어떠한 액션을 취하지 않으면 아니되는 거라서 반드시 펀드변경제도를 활용하셔야 됩니다
  3. 김핸섬
    2012.04.19 22:11
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    ㅎㅎ
  4. 2012.04.19 22:42 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    17차월의 해약환급율이 좋은거 같습니다
    말도안되는 기사에 반박할만한 객관적 자료이네요
  5. 민주파
    2012.04.19 23:39
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    좀 더 객관적인 자료군요..상품안에 수익울을 지킬 수 있는 여러가지 방법이 있습니다. 그 부분만 잘만 활용해도
    좋을 것입니다. 지레짐작으로 손해를 보는 일은 안하셨으면 좋겠네요..
  6. 2012.04.20 01:06 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    실 사례를 알려주셔서 더욱 신뢰가 갑니다.

    상품의 정확한 정보와 내용을 다시 한번 알고 유지해 나간다면..
    좋은결과가 잇을꺼라 생각합니다..
    좋은 글 감사해요
  7. 2012.04.20 01:11
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    주변에 지인이 권유해서 마지못해 가입했다는 분을 봤는데...마지 못해 해야 할 일이 아니라
    이런 구분과 안내와 그리고 관리가 필요한 거지요..
    역시 전문가라 탁월한 설명 도움되네요...
  8. 2012.04.20 16:05 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    전문가다운 글입니다. 기승전결이 정확해서 훨씬 이해하기 편했습니다. 그리고 변액연금의 관리는 200% 공감하구요, 앞으로도 많은 좋은글 부탁드립니다^^
  9. 2012.04.20 16:46 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    최근의 변액보험 관련된 글들중 가장 명쾌한 글인듯합니다.
    실사례를 예로 들어 설명해주시니 다시한번 머리속이 정리가 되는군요.


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