[금융뉴스] 저축성 보험, 자녀에게 상속해도 비과세 혜택


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저축성 보험, 자녀에게 상속해도 비과세 혜택


연초 투자자들의 관심이 절세상품 에 쏠려 있다.

올해부터 소득세의 최고세율이 높아진 데다, 고소득자에 대한 증세 논란 이 커지고 있기 때문이다.

금융소득에 대한 과세 범위를 확대 하고 주식에 대해서도 양도세를 부과 하자는 의견이 나온다.

이에 따라 금융 상품에 투자할 때도 세금부담을 줄일 수 있는 쪽에 투자자의 관심이 기울고 있다.

이런 추세에 따라 주목받는 대표 상품이 저축성 보험 이다.

10년 이상 보유하면 얻는 차익에 대해 세금을 한 푼도 내지 않아도 된다.

또 한 사람당 가입할 수 있는 한도에 제한이 없다.

이런 세제상의 장점 때문에 투자자에게 정기예금보다 오히려 높은 세후 수익률 을 얻을 수 있는 대안 상품이 되고 있다.

금융소득에 대해 높은 세금을 부담하는 거액 자산가에게는 절세 효과 가 크다.

수익률 역시 시장금리를 반영해 장기 투자할 때는 정기예금에 뒤지지 않는 수익을 얻는 구조다.

10년 이상 투자해야 하는 장기상품 이기는 하지만, 원금의 일정 범위까지는 도중에 인출 할 수도 있다.

또 원금의 1~2배 정도 추가로 납입 할 수 있어 유동성을 확보하기도 쉬운 편이다.

이런 특징을 살리면 특정 금액을 유지하면서 평생 비과세 효과 를 누릴 수 있다.

또 상속으로 자녀에게까지 비과세 혜택을 물려 줄 수도 있다.


세제 헤택 이 있는 채권에 대한 관심도 높다.

만기 10년 이상의 장기채권은 분리과세(33%)가 가능하다.

이는 투자자에게 세제상 '옵션'이 하나 더 있는 셈이다.

일반적으로 채권은 이자를 받을 때 15.4%를 원천징수 한다.

그런데 연간 금융소득(이자+배당)이 4000만원을 넘는 투자자는 4000만원 초과 금융소득

다른 종합소득과 합산 해야 한다.


최고 41.8%에 달하는 세금을 부담할 수도 있다.

따라서 본인의 소득이 높아 38.5~41.8%에 달하는 세율을 적용받게 된다면 장기채권 이자에


대해 33%만 세금을 내도록 분리과세 신청 을 하는 것이 유리하다.

반대로 예상보다 금융소득이 낮아 15.4%만 세금을 부담한다면 분리과세 신청을 할 필요는 없을 것이다.

장기토지주택채권이나 장기국고채 등이 여기에 해당한다.

물가연동국채 또한 10년 이상의 채권이므로 분리과세가 가능하다.

물가연동국채의 경우 세제상의 장점이 하나 더 있다.

물가와 연동해 원금이 상승하게 되는 부분에 대해서는 세금을 내지 않는다.

따라서 물가상승률이 높아질수록 비과세 수익이 증가해 투자수익률이 좋아진다.

한편 채권 중에는 이자소득세를 전혀 내지 않는 비과세 상품 도 있다.


브라질 국채와 표면금리가 0%인 국민주택채권이 이에 해당한다.

                                                                                          
           삼성 증권 세무전문위원




올해 들어서 고객분들의 저축성 보험에 대한 문의가 늘어났습니다.

격세지감[隔世之感]을 느낍니다. 저희 부모님은 장사를 하셨기 때문에 은행을 자주 가지

못하셔서 그런지 매달 찾아오는 설계사님들께 보험회사에서 판매하는 저축성보험을 많이 가입하셨었습니다.

저희들이 어릴때만 해도 보험회사에서 판매하는 저축성보험이 아주 인기가 많았던것 같습니다.

5년납입하고 5년만기로 찾는 상품들이었습니다. 그때는 5년이 비과세였던듯...


하지만 IMF 이후로 보험회사의 저축성보험은 별로 좋은 저축상품이 아니었습니다.

금리가 낮다보니 초기 사업비의 부담으로 해약환급금이 낮아졌고

고객들은 저축성보험을 가입했다가 손해를 보게 되는 경우가 많았습니다.

저는 저축성 보험을 고객분들에게 권유했던 적이 없습니다.

아니 저축성 보험 보다는 은행의 적금이 더 좋다고 생각했습니다.



고객님의 문의로 보험사 저축 상품을 비교해보았습니다.

금리는 동부화재, 메리츠화재, 한화손해, 현대해상
.. 동일하게 현재 5.1%입니다.

사업비, 기본 보장 등의 차이로 만기 환급금이 가장 높은 곳이 메리츠화재의 무배당 모아RICH보험 1108 입니다.

가입시점 금리를 1년간 보증해주는 기능도 좋고 해약 환급금의 90%까지 중도인출 이 가능하고 추가납입도 가능합니다.




 






 


15년 정도면 투자성 상품을 선택하시는것도 권해드리고 싶었지만 투자를 하셨다가 손해를 많이 보신상황이라서

조금 이자가 덜 붙어도 안정적인 상품을 선택하고 싶으셔서 이상품이 고객님의 성향에 맞다고 보여 집니다.



보험상품이다 보니 기본적으로 보장을 선택해야 합니다. 최소 보장 선택조건입니다.

적립부분의 적립이율은 보험가입 시점부터 매 1년간 확정 적용합니다.


보험상품을 권유할때 가장 문제점이 이 수수료 입니다. 수수료를 좀더 낮춰주면 만기환급금을 더 올릴수있을텐데...

안타깝지만 어쩔수없습니다. 단점을 뛰어 넘어 장점을 극대화 하기 위해 장기 저축 상품이 필요할때만

보험회사 상품을 선택해야 한다는거...절대 잊지 마십시요~~

        * 3월 9일 현재 은행 상품의 금리 현황입니다.

 은행
 (03월 09일 현재, 단위: 연%)
구분 정기예금 정기적금 외화정기 예금
1개월 3개월 6개월 12개월 6개월 1년 2년 3년 1주일
미만
1개월
이상
3개월
이상
우리 2.75 3.15 3.35 3.70 3.40 4.00 4.00 4.10 0.09 0.50 0.86
SC제일 2.70 3.65 3.75 4.00 2.50 3.30 3.60 3.90 - 0.345 0.767
외환 2.30 3.60 3.70 4.00 3.00 3.30 3.40 3.50 0.07 0.27 0.55
국민 3.04 3.64 3.75 3.93 3.05 3.40 3.70 3.95 0.05 0.15 0.37
신한 2.98 3.22 3.21 3.90 2.35 3.90 3.25 4.50 0.07 0.52 0.95
씨티 2.50 3.50 3.33 4.02 3.00 3.40 3.70 4.00 0.01 0.11 0.34
하나 2.50 3.50 3.60 4.00 2.30 3.10 3.30 3.40 0.18 0.63 1.05
기업 3.29 3.58 3.73 3.83 3.10 3.50 3.70 3.80 - 0.59 1.01
산업 3.30 3.49 3.58 3.91 3.15 3.20 3.40 3.60 0.01 0.34 0.77
농협 3.25 3.55 3.65 3.90 3.10 3.60 3.70 3.90 0.05 0.51 0.88
수협 2.85 3.45 3.75 4.05 - 3.70 4.00 4.30 0.00 0.34 0.86

      금융상품 금리 현황에 대해서 좀더 알고 싶으시다면..... http://leecfp.tistory.com/306


Posted by 여우별leecfp 여우별 leecfp

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  1. 인스맘
    2012.03.21 15:32
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    그래서 요즘 저축성 보험이 인기였군요..
    예금자보호도 되고 복리이니.. 이자높은 곳 참조하면 좋은듯해요..
    감사합니다.
  2. 2012.03.21 21:45 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    기본적으로 꼭 있어야하는 통장중에 하나가 비과세통장인것 같습니다.
    분명히 목돈 모을수 있는 수단이라고 생각합니다^^
    • 2012.03.22 08:29 신고
      댓글 주소 수정/삭제
      이자도 많지 않는데 세금까지 내려니 화가 나죠~
      비과세 통장 하나씩은 필수입니다. 입출금기능까지 있는
      비과세 통장 좋은게 있는데....
  3. 2012.03.21 22:48 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    반드시 알아야 할 내용인거 같아요
    아는것이 힘이다 라는 말이 생각이 나네요ㅋ
    • 2012.03.22 08:30 신고
      댓글 주소 수정/삭제
      맞습니다. ㅎㅎ 알아야할것도 많고 체크하고 확인해야될것도 많죠.. 하지만 처음 한번만 잘 선택하면 오래도록 편합니다.
  4. 2012.03.21 23:50 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    스토리가있는 포스팅 좋아요!^^ 잘보고갑니다~
  5. 2012.03.22 00:42 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    얼마전 기사를 보니 은행예적금과 저축성보험을 5년기준으로 비교한 자료를 기사화 했더군요.
    5년미만의 기간을 저축할 고객에게 보험상품만 권유하는 것도 나쁘지만...
    은행 예적금과 보험사 저축보험을 비교하는건 좀...비교대상이 아닌듯해요.
    비과세는 정말 매력적인 듯...
  6. 2012.03.22 00:52
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    제대로 알고 활용하면 정말 도움이 되는 상품이 많은것 같아요.
    오늘도 좋은 정보 잘 배우고 갑니다.^^


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재무설계로 행복만들기 블로거 이미선CFP입니다.인생의 행복한 재무관리를 위한 네비게이터가 되어드리겠습니다. 이미선CFP(01088678699) by 여우별 leecfp

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