교보생명 100세시대 변액연금Ⅱ 의 3up 보증형과 기본 보증형 비교하기


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   12월 3일 부터 교보생명의 100세 시대 변액연금이 변경 되었습니다. 고객들이 연금을 비교할때 가장 고민하는 문제중 한가지
   가 step up 기능을 선택해서 미래에 어느정도의
수익을 보증받느냐 좀더 투자 기능을 활용해서 수익을 더 높일수있는 기회는
   주어지지만 만에 하나 손해를 본다면 100%라도 보증을 해주는 형태을 선택하는냐인 듯합니다.


   본인의 상황에 따라 본인의 성향에 따라 선택하는 기준이 달라져야 한다고 상담을 해드리고 고객 한분 한분에게 맞는 상품을
   선택할수 있도록 도와드리고 싶지만 실제로 시시때때
변하는 상품과 많은 종류의 상품으로 인해 설계사 들 조차도 갈팡질팡
   하고 있는것이 현재 상황이 아닌가 싶습니다. 그런 의미에서 이 포스팅은 어쩌면 저 자신이 좀더 깊이있게 상품에 대해 알수
   있는 기회가 될 것
같습니다.

   지금 이시간에도 갈등하고 계신분들이 조금이나마 기본 사항을 적립하고 선택을 할수있으시길 바랍니다.
   그래야 후회를 하지 않을 테니까요~




설계 기본 사항







35세 남성이 20년간 30만원씩 보험료를 납입하고 65세때 연금을 개시한다는 조건으로 가입설계서를 한것이고 상품의 구조상 펀드의 종류가 다양한 상품이 아니어서 코리아인덱스 혼합형 펀드에 100%를 설정한것입니다. 아직까지는 코리아인덱스혼합형 펀드의 수익률이 글로벌인덱스혼합형 펀드보다는 높게 나오고 있습니다. 코리아인덱스 70%에 글로벌인덱스 30% 비율을 가장 많이 선택하는것 같습니다.

첨부파일로 두가지의 가입설계서를 첨부하니 좀더 자세한 사항은 가입설계서를 참고하시기 바랍니다.

홍길동 3up보증형 교보.pdf

홍길동100세 기본형 교보.pdf




< 확인해야 될 항목 들 > 

1.  보증 형태 이해하기

2 . 보증 형태에 따른 비교사항 알아보기
3.  연금 형태 알아보기
4.  상품의 제도적 기능 및 투자 기능에 대해 알아보기
5.  사업비, 수수료 안내
6.   장기 간병 연금 전환특약 알아보기




1. 보증 형태 비교 하기


                            단계별 보증을 위해 채권의 비율이 높아지는 형태 이해하기


                           보증비율은 100%로 낮지만 채권형 펀드 비율이 낮아지지 않아 3up에 비해 펀드 운용의 기대는 좀더 높을듯...


연금은 연금개시시점에 기본 납입보험료의 100%를 최저 보증하게 되어 있기 때문에 펀드의 형태가 주식비율이 50%, 채권비율이 50%를 정해놓아서 안정형으로 투자를 하게끔 되어 있는 상품이다. 3up 이나 타사 step up 보증 형태들이 보증기능을 위해 채권의 비율을 높이는 형태로 운영이 되는 관계로 안정적인 부분이 가장 중요하다고 보는 성향의 고객에게는
맞는 형태이지만 좀더 수익을
볼수있는 기회를 갖고자 하는 성향의 고객이라면 기본 보증형을 선택하는것이 맞을것입니다.


2. 1형과 2형의 보증에 따른 상품 비교


1형의 경우는 추가납입에 대한 부분까지 보증을 해주기 위해 추가납입기간에 대해서 기본 보험료 납입기간까지로 추가 납입을
할수있는 기간이 짧은것이 단점이다. 2형의 경우는
연금개시 만5년전까지 가능하기 때문에 65세 연금 개시라면 60세까지는 추가
납입이 가능하다.


펀드의 종류가 많지 않아 펀드 변경은 크게 의미가 없어 보입니다. 다만 3up 보증의 경우 채권의 비율이 높아지는 부분에 대한
부분만 이해를 한다면 펀드 종류 형태가 인덱스형이기 때문에 투자자들이 크게 신경쓰지 않아도 되는 형태의 연금 상품입니다.
만약 본인이 좀더 공격적인 펀드 운용을 원하고 장기적으로 본인 스스로 펀드 관리와 운용을 어느정도는 할수있다면 교보생명의
프라임플러스 변액연금 상품이 펀드 설정과 펀드 운용적인 면에서는 좋은 선택이 될것입니다.



3. 연금 형태에 따른 기본 사항 이해하기


연금 지급 형태에 대한 부분은 가입설계서를 참조하시기 바랍니다. 연금이 형태를 2가지로 간단하게 비교를 해본다면 공시이율
연금형과 실적배당형 연금형으로 나눌수있습니다.
  연금개시 이후 중도인출이 가능한 부분의 경우 실적 배당형 연금형태의 유리한
점인듯합니다. 또한 교보 생명의 경우 실적배당형 연금의 경우 최저 연금액의 보증 기능까지 보유하고 있어서 타사 대비 아주 큰
장점을 갖고 있습니다.






4. 상품의 제도적 기능 및 투자 기능에 대해 알아보기


                              공시이율 연금형의 경우 여러 연금 형태를 갖추고 있는데 그 연금형태중 원하는 비율로 연금을 분할하여 지급받는 제도입니다.


                              주식과 채권의 비율을 지속적으로 유지 해주는 투자 기법입니다.


 

5. 사업비 및 수수료 확인하기


                             타사 대비 사업비나 수수료는 그리 높지 않은 편입니다.

                            해지 공제 비용으로 인해 보험은 해약시 손해가 난다고 보시면 됩니다.



6. 장기 간병 연금 전환 특약 알아보기



장기 간병 연금 전환 특약은 분명히 수명의 연장을 생각한다면 아주 큰 장점이 될듯합니다. 다만 장기 간병연금자금을 받기 위한
조건이 거동이 힘든 중병일 경우에나 받을 수있는 사항이기 때문에 연금 개시 전에 본인의 상황에 따라 신중한 선택이 필요할것
입니다. 장기 간병자금을 받기 위한 일상생활 장해상태와 중긍치매상태의 정의 및 진단 확정에 대한 내용은 가입설계서 13페이지
에 자세히 설명되어 있으니 꼭 확인하시기 바랍니다.

추가적인 기능등은 상담시 자세히 알아보셔야 하고 가입설계서 상의 가입시 알아두어야할 유의 사항등도 꼼꼼하게 살펴보시기
바랍니다.

 
  장시간 아주 작은 글씨도 확인하며 정리를 해보았지만 분명한것은 고객들은 절대적으로 모두 이해하고 가입하기는 어렵다는 것입니다.
  본인도 재무적으로 은퇴자금을 가장 중요하게 생각하고 있기 때문에 연금에 대한 관심이 많고 많이 알고 있다고도 생각했고 실제 교보생명
  의 연금을 선택한 고객이기도 하지만 과연 어느 상품을 선택하는것이 좋을지 잘 선택한것인지 차후 연금 지급형태는 어떤것을 택할지 고민
  이 되는것이 사실입니다.
  정답은 계단식의 연금을 준비하는게 맞다고 생각이 됩니다. 은퇴자금은 60대, 70대, 80대 에 준비해야 될 자금에도 분명히 차이가 있어야
  된다고 보기 때문에 꼭 한가지 상품만을 고집할것이 아니고 각 상품의 장단점을 잘 조합하여 다양한 각도의 연금을 준비하시는것도 좋은
  방법이라고 보여집니다. 

  연금 지급액과 해약환급률 등은 개인의 기본적인 사항에 따라 변경되는 부분이기 때문에 이 포스팅에는 언급을 하지는 않았습니다. 구체적
  인 사항은 본인의 사항을 적용하여 설계를 받아보시고 비교하시기 바랍니다. 
 




 

 

Posted by 여우별leecfp 여우별 leecfp

댓글을 달아주세요:: 네티켓은 기본, 스팸은 사절

  1. 2010.12.14 14:24
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    보증형을 한다는 건 그만큼 뭔가를 확정 받아야 하는 사람들에게 좋은 거 아닌가요? 나이가 젊고 시간적인 여유가 많은 사람들에게는 굳이 보증형은 메리트가 없다는 생각을 하고 있는데 맞는건가요?
  2. 2010.12.14 14:30 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    수익이 났을때 보증이라는 이야기니깐 젊은 사람들은 기본 보증형을 선택하는게 맞습니다. 젊은 사람들은 장기적으로 수익이
    어느 정도는 나와야 인플레이션을 극복할수있기 때문에 좀더 공격적인 투자를 하는것이 맞습니다.


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재무설계로 행복만들기 블로거 이미선CFP입니다.인생의 행복한 재무관리를 위한 네비게이터가 되어드리겠습니다. 이미선CFP(01088678699) by 여우별 leecfp

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