변액 상품을 활용한 교육자금 준비하기


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3월 초에는 학교들이 입학식을 합니다. 몇년전 어느 대학의 학생이 대학학자금의 높은 인상률에 머리를 밀고 시위를 했던 기억이 납니다. 실제로 20대후반의 신입사원들을 상담할때 가장 문제가 되는 것은 대학학자금을 갚아야 한다는것입니다.
점점 대학학자금을 대출받아서 활용하는경우가 많아지고 있는듯합니다. 자녀들의 독립적인 면에서는 분명히 좋은 방향이라고 생각이 되지만 그 금액의 크기가 너무 많아서 감당하기가 점점 어려워지는것이 문제일것입니다.


우리나라의 GDP대비 교육비 지출 비중은 7%이상으로 OECD국가중 가장 높다고 합니다. 학부모들의 사교육비 지출 역시 OECD
국가들중 가장 높습니다.


상황이 이렇다 보니 대부분의 학부모들은 교육비 지출에 가장 큰 부담을 갖고 있습니다.
이글을 쓰고 있는 저 조차도 자녀 교육자금이 가장 큰 지출 부분인것이 확실하니까요.


자녀 교육자금이 가계 지출의 차지하는 비중이 점점 커지게 된다면 점점 부모들의 노후 자금 준비는 꿈도 꾸기 어려운 상황이 될
것입니다.

그렇기 때문에 교육비 부담을 줄이기 위해서는 자녀가 학교에 다니면서 지출이 본격적으로 이루어지기 전에 미리 교육자금을 마련하기 위한 재무계획을 가져야 한다는것입니다.
즉 미리 체계적인 준비를 할수있도록 치밀한 계획을 세워야 한다는것입니다.

자녀 교육자금을 마련하는 금융상품으로는 펀드와 변액 상품이 주목을 받고 있습니다. 은행 정기 예.적금으로 교육자금을 마련하기에는 충분하지 못하고 변액보험의 경우는 10년이상 투자시 비과세 혜택이 있다는 장점 때문일것입니다.  

교육자금을 준비하기 위해서는 먼저 학년별 학자금의 크기를 추정해보아야 합니다. 적어도 대학교 4년을 보내기 위해서는 어느정도의 금액이 필요한지정도는 목표치를 갖고 시작을 해야 될것입니다. 그렇게 총 필요한 자금이 계산이 되면 매월 얼마정도를 투자해야 할지에 대한 계획이 세워질것이고 그 상황에 맞게 상품을 선택하게 될것입니다. 처음부터 무리한 시작보다는 장기적인 계획을 갖고 실천하는것이 중요할것입니다.



 교육자금을 준비하기 위한 투자 기간에 따른 상품 선택


 1. 자녀 교육자금을 준비할 수 있는 기간이 3년 미만정도 밖에 남지 않았다면 예금, 적금과 같이 매우 안정적인 상품을 선택
     하는것이 좋습니다. 이정도 기간은 위험성이 있는 투자를 하기에는 적합하지 않은 단기간이므로 투자성 상품이나 보험상품
     보다는 저축상품이 바람직합니다.


 2. 준비기간이 5년에서 10년 이하로 남아 있다면 펀드 상품을 선택하는것이 가장 효과적일것입니다. 기간이 5년이상 남아 
    있으므로 채권형 펀드보다는 주식형이나 주식혼합형을 선택하는것이 좋습니다. 만약 기간이 10년정도이고 자금이 조금
    여유롭다면 펀드와 보험상품을 혼합해서 계획을 세우시는것도 좋다고 생각합니다.

 
 3. 요즘은 현명한 부모님들이 아주 어려서부터 교육자금을 준비하시는 분들이 많습니다. 10년이상 기간을 설정한다면 변액
    유니버셜보험 적립형을 선택하시는것이 좋습니다.



  
   교육자금 준비기간이 10년이상 일경우 변액 유니버셜 적립보험형을 선택했을때의 장점

   1, 변액 유니버셜 보험은 주식편입비율이 최대 90% 이상까지 가능한 상품이기 때문에 매월 적립식으로 투자시 정액분할
     매수의 효과를 
최대한 가져올수있는 상품입니다.


   2. 변액 유니버셜 보험은 중도인출이 가능하기 때문에 자녀 교육 시점까지 마련한 자금을 자녀교육기간에 걸쳐 해마다 인출
      하여 교육자금으로 활용할수 있습니다. 또한 남은 자금은 계속적으로 투자를 할수있으므로 추가적인 수익도 노려볼 수
      있습니다.


   3. 변액 유니버셜 보험은 보험료 납입이 유연한 기능이 있습니다. 보통 납입 의무 기간이 12년 정도로 책정되어 있지만
      그 이후로는 자금 상황에 따라 납입을 중지하고 추가 납입을 활용해서 투자 수익률에 따라 목적자금을 마련하는데 활용할
      수있습니다. 

 
   4. 변액 유니버셜 보험은 가입후 10년까지 유지하면 변액 유니버셜보험으로 인한 투자수익은 전액 비과세입니다.
      10년 내에 중도인출이 있더라도 보험계약이 10년간 유지만 된다면 중도인출금액에 대해서도 비과세적용을 받게 됩니다.
      자녀를 위한 상품이므로 장기적으로 활용을 할 수 있으므로 가장 큰 장점이라고 해도될것입니다.


  5. 펀드 변경이 자유롭다는것입니다. 적립식 펀드와는 달리 일정 정도 자금이 모이게 되면 주식시장의 상황에 따라 펀드를
     주식형에서 채권형으로, 채권형에서 주식형으로 변경할 필요가 있을수있습니다. 변액 유니버셜보험 상품의 경우 주식편입
     비율에 따른 다양한 펀드종류를 갖고 있기 때문에 충분히 활용가능할것입니다. 현재 펀드 변경 수수료는 무료입니다.



본인의 재무적인 상황에 따라 선택은 달라져야 하므로 충분한 상담을 받으신후에 상품선택이 이루어져야합니다.


 

 

Posted by 여우별leecfp 여우별 leecfp

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재무설계로 행복만들기 블로거 이미선CFP입니다.인생의 행복한 재무관리를 위한 네비게이터가 되어드리겠습니다. 이미선CFP(01088678699) by 여우별 leecfp

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