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연금저축보험 변액연금보험 연금보험 어떤것을 선택해야 할지...

 

 

 

연금저축보험 변액연금보험 연금보험

 

 

 

 

 

100세 장수시대에 대한 불안감이 엄습하고 있는 이때에 연금 상품에 대한 공시이율에 대한 문제와

 

변액연금에 대한 수익률 문제 등등... 노후 상품에 대한 불안감까지 더해 우리의 노후를 위협하고 있습니다.

 

 

과연 나에게 맞는 연금 상품은 어떤 것인지??

 

 

연금 상품을 먼저 세제적격형과 세제 비적격형으로 비교해보고 정리해보도록 하겠습니다.

 

 

 

 

세제적격형 vs 세제비적격형

구분

연금저축보험(세제적격형)

연금보험 (세제비적격형)

세제
혜택

소득공제

연 납입금액의 100%, 최고 400만원한도
(퇴직연금 불입액 중 근로자부담액 합산)

없음

연금소득
과세여부

과세 (5.5% 원천징수 및
600만원 초과시 종합소득 신고)

비과세

세제
불이익

중도
해지시
과세

과세(기타소득세 22% 원천징수 및
300만원 초과시 종합소득신고)

10년 이전 해지시
이자소득세(15.4%)과세

5년이내
해지시
가산세

총 납입액의 2.2% 해지 가산세

없음

상품형태

순수연금 

보장 + 연금

배당형태

대부분 유배당 상품

무배당 상품

 

 

세제적격세제 비적격 을 구분하는 가장 큰 요소는 조세특례제한법 86조 2항의

 

소득공제적용 받느냐 받지 않느냐 의  차이로 구분되어지며 또한

 

소득세법에서 연금소득으로 구분되어 연금소득으로 보느냐

 

보지 않느냐의 차이구분될 수도 있습니다.

 

 

 

 

 

세제비적격형 에는 공시이율 연금보험 이 있고 변액연금보험 이 있습니다.

 

여기에 더해서 연금전환이 가능한 변액유니버셜 적립보험 까지 비교를 해보겠습니다.

 

 

 

 

 

 

세제비적격 연금 (10년이상 유지시 비과세)

구분

연금보험

변액연금보험

변액유니버셜적립보험

성격

금리연동형

실적배당형

실적배당형

원금보장

예금자보호

연금개시시점
원금보장형

원금 비보장

월보험료

최저10만원

최저10만원~20만원

최저10만원~20만원

추가납입

가능

가능

가능

중도인출

가능

가능

가능

 

 

 

변액 유니버셜적립보험 의 경우 적립형태로 변액연금보험에 비해 좀더 공격적인 투자를 하다가

 

연금전환특약을 활용해서 연금으로 활용할수있는 상품입니다. 예전에는 경험생명표 적용 이 연금 전환시점으로

 

적용을 하는 부분이 약점으로 작용을 했으나 지금은 대부분의 회사들이 연금전환시점이 아닌

 

가입시점에 경험생명표를 적용해주는 경우가 많아서 연금으로 활용하는 경우가 많습니다.

 

 

예금자 보호가 되는 금리연동형 연금보험 의 경우 투자 위험에서는 벗어나는 장점이 있지만

 

금리 인하시 원하는 연금액에 못미칠수있는 위험도 있을수있으므로 신중한 선택이 필요합니다.

 

 

변액연금 의 경우는 연금개시 시점에 원금을 보증해주는 대신 대부분의 상품은 주식비율이 50%를 넘지

 

않는 안정형의 투자 형태이므로 너무 높은 수익을 기대하는것은 바람직하지 않습니다.

 

 

이외에도 연금 지급시 실적연금수령 가능여부, 보증평가방식, 펀드 종류, 최저 보증이율 등 확인하셔야될

 

내용들이 많습니다. 상품별  비교 이전에 기본적으로 본인에게 맞는 형태의 연금이 어떤것인지 꼼꼼하게 따져 보셔야 할것입니다.  

 

 

7월 이전 경험생명표 적용에 관련된 부분과  금융소비자연맹이 제기한 변액연금보험의수익률 쟁점에 대한 뜨거운 논쟁에

 

대해 그렇다면 어떻게 해야 할지 등 연금과 관련된 내용을 이번주에는 중점적으로 이야기를 해볼까 합니다.

 

 

 

변액연금을 해야 되나요?? 안전하게 공시이율 연금이 좋지 않나요?? - http://leecfp.tistory.com/323

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Posted by 여우별leecfp 여우별 leecfp

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  1. 2012.04.16 18:10 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    투자성향과 월수입대비 맞는 상품을 가입해야 할것 같습니다..
    그래서 금융설계사에게 컨설팅을 받는것이 좋을것 같네요^^
  2. 2012.04.16 20:31 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    목적에 맞는 상품으로 병행하는게 좋다고 봅니다.
    하지만 그중에서 우선순위를 둔다면 변액연금보험을 먼저 준비해야 하지않을까요?
    • 2012.04.17 06:29 신고
      댓글 주소 수정/삭제
      10년이상 유지시 비과세가 되는부분이
      20년,30년이되면꽤큰혜택이될것입니다.
      그렇기때문에도 빠른시작이 이익일것입니다.
  3. 2012.04.16 21:07 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    고객분들중에 연금이라는 단어만 아시지
    정확히 종류별 연금을 이해 못하시는 분들도 계시거든요...

    확실한 개념 정리입니다 ^^
  4. 2012.04.16 23:30 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    전..공시이율보다는 변액연금에 한표...
    물론 연령대별 투자성향별 다르겠지만요..
    여우별님은?
    • 2012.04.17 06:33 신고
      댓글 주소 수정/삭제
      예~ 저도 변액연금에 한표입니다.
      특히 2~30대 분들이 공시이율연금을
      가입하는건 절대 아니라고생각합니다.
  5. 2012.04.17 00:21 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    노후자금을 만드는 것은 동일하지만 어디에 포커스를 두고 가입하느냐에 따라

    상품이 달라진다고 생각합니다..소득공제와 비과세 모두 필요하긴 합니다^^
  6. 2012.04.17 11:13 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    직장인이 준비 할 수 있는 연금상품에 모든것을 낱낱히 파헤치셨네요^^ 좋은 정보였습니다. 연금저축은 중도해지시 많은 금액을 과세하는데 비과세되는 연금보험(변액)과 소득공제되는 연금저축을 본인의 상황과 계획에 맞게 적절하게 가져가는 것도 좋은 방법이 될것 같습니다^^
  7. 2012.04.17 22:02 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    여유만된다면 다가입해야 한다고 생각해요~^^ 그중 꼭 선택하자면 변액연금을 먼저가입하시길 추천드립니다
    • 2012.04.18 06:29 신고
      댓글 주소 수정/삭제
      소득공제도 받지않고있으면서
      연금저축을 가입하고 계신분들이
      의외로 많으신듯해요..
      나중에 세금문제가 좀되겠죠~
      그런분들은 일반연금을 선택해서
      비과세혜택을 보시는것이좋습니다.
  8. 2012.04.18 00:40 신고
    댓글 주소 수정/삭제 댓글
    상황에 따라 연금저축과 변액연금을 몯 같이 준비하면 좋을거같아요~
    • 2012.04.18 06:37 신고
      댓글 주소 수정/삭제
      같이 준비하시는 분들이 많습니다.
      각각의 특징을 잘 활용한다면
      저도 가장좋은 방법이라고생각합니다.


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재무설계로 행복만들기 블로거 이미선CFP입니다.인생의 행복한 재무관리를 위한 네비게이터가 되어드리겠습니다. 이미선CFP(01088678699) by 여우별 leecfp

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